【住宅ローン基礎知識シリーズ⑯】秋田で住宅ローンを検討中の方へ｜住宅ローンの金利はいつ決まる？適用されるタイミングや注意点をわかりやすく解説【2026年版】

更新日：2026年7月21日

この記事でわかること

住宅ローンを申し込む方から、よくいただくご質問の一つが、

  • 「住宅ローンの金利はいつ決まるの？」
  • 「事前審査のときの金利が適用されるの？」
  • 「契約したときの金利になるの？」
  • 「住宅の完成が半年後だけど金利はどうなる？」

という内容です。

住宅ローンは、申込みをした日の金利がそのまま適用されるとは限りません。

この記事では、住宅ローンの金利が決まるタイミングや、住宅購入時に注意したいポイントについてわかりやすく解説します。

住宅ローンの金利はいつ決まるの？

住宅ローンでは、

「申込みをした日」ではなく、実際に住宅ローンの融資が実行される時点の金利が適用される商品が一般的です。

ただし、住宅ローンの商品や金融機関によって適用時期が異なる場合があります。

詳しくは利用する金融機関へご確認ください。

住宅ローン申込みから融資までの流れ

一般的には次のような流れになります。

① 住宅購入の相談

↓

② 事前審査

↓

③ 売買契約・工事請負契約

↓

④ 本審査

↓

⑤ 金銭消費貸借契約

↓

⑥ 融資実行（お引渡し）

この最後の「融資実行」のタイミングが重要になります。

なぜ金利が変わることがあるの？

住宅ローン金利は、金融情勢や市場金利などを踏まえて金融機関が見直すことがあります。

そのため、

  • 事前審査時
  • 本審査時
  • 融資実行時

で金利が変わる可能性があります。

固定金利でも金利は変わる？

「固定金利だから安心」と思われる方も多いですが、固定金利も募集金利は変更されることがあります。

固定金利とは、借入後の金利が一定期間または全期間固定される仕組みであり、申込みから融資実行までの間の金利変動とは別の話です。

変動金利の場合は？

変動金利も、融資実行時の金利が適用されることが一般的です。

その後は各金融機関のルールに基づき金利の見直しが行われます。

詳しい見直し時期や返済額の変更ルールは金融機関によって異なります。

フラット35の場合は？

フラット35も、一般的には融資実行時の金利が適用されます。

そのため、

  • 事前審査を通過した
  • 売買契約をした

という段階でも、融資実行までに金利が変動する可能性があります。

詳しい内容は取扱金融機関へご確認ください。

金利が上がるリスクはある？

あります。

例えば、

住宅完成まで半年以上かかる注文住宅では、その間に金利が変動する可能性があります。

そのため、

  • 無理のない返済計画
  • 少し余裕を持った資金計画

を立てることが重要です。

金利だけで住宅ローンを選ばないことも大切

住宅ローンを比較する際は、

  • 金利
  • 保証料
  • 事務手数料
  • 団体信用生命保険
  • 繰上返済
  • 返済方法

なども確認しましょう。

金利だけで判断すると、結果として総返済額が高くなるケースもあります。

秋田県で住宅ローンを検討する際のポイント

秋田県では、新築住宅・中古住宅・注文住宅など住宅購入の選択肢が豊富です。

住宅ローンを選ぶ際は、

  • 金利
  • 毎月の返済額
  • 教育費
  • 車の維持費
  • 冬期間の暖房費
  • 将来のリフォーム費用

まで含めた資金計画を考えることが大切です。

元銀行員としてお伝えしたいこと

住宅ローン相談では、

「今の金利が一番低いから、このまま決まりますよね？」

というご質問をよくいただきました。

しかし、住宅ローンは商品によって適用される金利のタイミングが異なります。

そのため、「現在の金利」だけで判断するのではなく、金利が変動した場合でも無理なく返済できる計画を立てることが大切です。

よくある質問（FAQ）

Q. 事前審査のときの金利になりますか？

一般的には融資実行時の金利が適用される商品が多いですが、商品によって異なります。

Q. 本審査が終われば金利は決まりますか？

商品や金融機関によって異なります。

詳しくは利用する金融機関へご確認ください。

Q. フラット35も同じですか？

一般的には融資実行時の金利が適用されます。

Q. 金利が上がったらキャンセルできますか？

契約内容によって異なります。

詳しくは売買契約や住宅ローン契約をご確認ください。

まとめ

住宅ローンの金利は、「申込み日」ではなく、「融資実行時」の金利が適用される商品が一般的です。

そのため、

  • 金利の変動
  • 返済額
  • 総返済額
  • 家計全体

まで考えた住宅ローン選びが重要になります。

住宅購入を検討している方は、金利だけに注目するのではなく、ご自身のライフプランに合った住宅ローンを選びましょう。

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この記事の執筆・監修

下村 英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅ローン相談や住宅購入をサポートしてきました。その経験を活かし、現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。

※本記事は実務経験をもとに執筆・監修しています。住宅ローンの商品内容や制度、税制は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関・関係機関等でご確認ください。

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