【住宅ローン基礎知識シリーズ⑩】秋田で住宅ローンを検討中の方へ｜住宅ローンの事務手数料とは？仕組みや保証料との違いをわかりやすく解説【2026年版】

更新日：2026年7月21日

この記事でわかること

この記事では、住宅ローンの事務手数料について、初めて住宅ローンを利用する方にもわかりやすく解説します。

  • 住宅ローンの事務手数料とは？
  • 事務手数料はいつ・どのように支払うの？
  • 定額型と定率型の違い
  • 保証料との違い
  • フラット35の事務手数料
  • 住宅ローンを比較するときのポイント

住宅ローンの事務手数料とは？

住宅ローンを検討していると、

  • 「事務手数料って何？」
  • 「保証料とは何が違うの？」
  • 「フラット35では保証料が不要と聞いたけど、事務手数料は必要？」
  • 「金利だけ比較すれば大丈夫？」

などの疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

住宅ローンを選ぶ際は、金利だけではなく、事務手数料や保証料などの諸費用も比較することが大切です。

この記事では、住宅ローンの事務手数料の仕組みや保証料との違い、住宅ローン選びで注意したいポイントについて解説します。

住宅ローンの事務手数料とは？

事務手数料とは、住宅ローンの契約手続きや融資に関する事務処理のために必要となる費用です。

金融機関や住宅ローン商品によって金額や計算方法が異なり、住宅ローン契約時や融資実行時に支払うことが一般的です。

住宅ローンを比較するときは、金利だけではなく、事務手数料も含めた総費用を確認することが重要です。

事務手数料はいつ支払うの？

一般的には、住宅ローンの契約時または融資実行時に支払います。

支払方法や金額は金融機関によって異なるため、事前に確認しておくことをおすすめします。

住宅ローンは長期間にわたる契約ですので、契約時に必要となる諸費用も資金計画に含めて考えることが大切です。

事務手数料には「定額型」と「定率型」がある

住宅ローンの事務手数料には、大きく分けて2つの方式があります。

定額型

一定額の事務手数料を支払う方式です。

借入金額に関係なく、あらかじめ決められた金額となることが一般的です。

借入金額が大きい場合でも事務手数料が変わらないため、商品によってはメリットとなることがあります。

定率型

借入金額に一定の割合を掛けて計算する方式です。

借入金額が大きいほど事務手数料も高くなる傾向があります。

そのため、住宅ローンを比較する際には、金利だけでなく、事務手数料の計算方法も確認しておきましょう。

保証料との違い

事務手数料と保証料は混同されやすい費用ですが、それぞれ役割が異なります。

比較項目 事務手数料 保証料
目的 住宅ローン契約・融資手続きのための費用 保証会社へ支払う費用
支払先 金融機関など 保証会社
必要かどうか 商品によって異なる 商品によって異なる
金額 定額型・定率型など商品により異なる 商品により異なる

住宅ローンによっては、

  • 保証料が必要
  • 保証料は不要だが事務手数料が必要
  • 両方必要な場合

など、取扱いが異なります。

フラット35の事務手数料

フラット35では、一般的な住宅ローンで必要となる保証料は不要です。

また、原則として保証人も必要ありません。

一方で、所定の事務手数料が必要となります。

そのため、

「保証料が不要だから住宅ローンにかかる費用が安い」

とは一概には言えません。

住宅ローンを比較する際は、

  • 金利
  • 保証料
  • 事務手数料
  • 登記費用などの諸費用

まで含めて総合的に判断することが重要です。

金利だけで住宅ローンを比較してはいけない理由

住宅ローンを比較するときは、金利だけに注目しがちです。

しかし、本当に比較すべきなのは、

  • 金利
  • 保証料
  • 事務手数料
  • 団体信用生命保険
  • 繰上返済の条件
  • 総返済額

です。

住宅ローンは数十年にわたる契約です。

初期費用だけではなく、将来まで含めた総返済額で比較することが大切です。

秋田で住宅ローンを選ぶ際のポイント

秋田県では、新築住宅・中古住宅・注文住宅など、住宅購入の選択肢が豊富です。

住宅ローンを選ぶ際には、

  • 金利が低いか
  • 事務手数料はどのくらいか
  • 保証料は必要か
  • 家計に無理のない返済計画か

などを総合的に比較し、ご自身に合った住宅ローンを選びましょう。

元銀行員としてお伝えしたいこと

住宅ローン相談では、

「金利が一番低い住宅ローンを選べば大丈夫ですよね？」

というご質問をいただくことがあります。

しかし、住宅ローン選びは金利だけでは決まりません。

事務手数料や保証料などの諸費用、毎月の返済額、将来のライフプランなどを総合的に考えることが大切です。

住宅ローンは人生で最も大きな契約の一つです。

目先の費用だけで判断せず、長期的な視点で住宅ローンを比較することをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

Q. 住宅ローンの事務手数料は必ず必要ですか？

住宅ローン商品によって異なります。詳しくは金融機関や取扱窓口へご確認ください。

Q. 保証料と事務手数料はどちらも必要ですか？

住宅ローン商品によって異なります。

保証料が不要でも事務手数料が必要となる住宅ローンもあります。

Q. フラット35では保証料は必要ですか？

フラット35では、一般的な住宅ローンで必要となる保証料は不要です。

なお、所定の事務手数料が必要となります。

Q. 金利だけで住宅ローンを比較しても大丈夫ですか？

住宅ローンを比較する際は、金利だけでなく、事務手数料や保証料、その他の諸費用も含めて比較することが大切です。

まとめ

住宅ローンの事務手数料は、住宅ローン契約や融資手続きに必要となる費用です。

一方、保証料は保証会社へ支払う費用であり、それぞれ役割が異なります。

住宅ローンを比較する際は、

  • 金利
  • 事務手数料
  • 保証料
  • 諸費用
  • 総返済額

まで含めて比較し、ご自身やご家族に合った住宅ローンを選ぶことが大切です。

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この記事の執筆・監修

下村 英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅購入や住宅ローン相談に携わってきました。その経験を活かし、現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。一人ひとりのライフプランに合わせた、無理のない住宅ローン選びを大切にしています。

※本記事は、これまでの実務経験をもとに執筆・監修しています。住宅ローンの商品内容や制度は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関等でご確認ください。

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