【住宅ローン基礎知識シリーズ⑬】秋田で住宅ローンを検討中の方へ｜ペアローンとは？メリット・デメリットをわかりやすく解説【2026年版】

更新日：2026年7月21日

この記事でわかること

この記事では、住宅ローンの「ペアローン」について、初めて住宅を購入する方にもわかりやすく解説します。

  • ペアローンとは？
  • ペアローンと収入合算の違い
  • ペアローンのメリット・デメリット
  • ペアローンが向いている人
  • ペアローンを利用する際の注意点
  • 秋田県で住宅ローンを検討する際のポイント

ペアローンとは？

住宅価格の上昇や共働き世帯の増加により、「ペアローン」という言葉を耳にする機会が増えています。

住宅ローン相談でも、

  • 「ペアローンって何ですか？」
  • 「夫婦で住宅ローンを組んだ方がお得ですか？」
  • 「収入合算との違いは？」
  • 「夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられるの？」

といったご質問をいただくことがあります。

ペアローンは、ご夫婦などがそれぞれ住宅ローンを契約する方法ですが、メリットだけでなく注意点もあります。

この記事では、ペアローンの仕組みやメリット・デメリット、利用する際のポイントをわかりやすく解説します。

ペアローンとは？

ペアローンとは、夫婦や親子など2人が、それぞれ住宅ローンを契約して住宅を購入する方法です。

例えば、

  • 夫が2,000万円借入
  • 妻が1,000万円借入

というように、それぞれが住宅ローン契約者となります。

それぞれが返済義務を負い、お互いが連帯保証人などになることが一般的です（契約内容は金融機関や商品によって異なります）。

ペアローンと収入合算の違い

混同されやすいのが「収入合算」です。

比較項目 ペアローン 収入合算
契約者 2人 原則1人
住宅ローン契約 2本 1本
返済義務 2人 主たる債務者
住宅ローン控除 条件を満たせば双方が対象となる場合があります 原則として主たる債務者が対象となります（制度や条件によります）

※制度の適用には要件があります。詳しくは税務署や金融機関などへご確認ください。

ペアローンのメリット

① 借入可能額が増える場合がある

夫婦それぞれが住宅ローンを契約するため、単独で借りる場合より借入可能額が増えるケースがあります。

希望する住宅を購入できる可能性が広がることがあります。

② 住宅ローン控除を利用できる場合がある

一定の要件を満たす場合、それぞれが住宅ローン控除の対象となる可能性があります。

制度は改正されることがありますので、最新の制度をご確認ください。

③ 夫婦で返済計画を立てやすい

共働き世帯では、お互いの収入を活かした資金計画を立てやすくなることがあります。

ペアローンのデメリット

① どちらにも返済義務がある

夫婦それぞれが住宅ローン契約者となるため、それぞれに返済義務があります。

将来的な収入の変化も考慮して計画を立てることが重要です。

② 諸費用が増える場合がある

住宅ローン契約が2本になるため、

  • 事務手数料
  • 印紙税
  • 登記費用

などが増える場合があります。

事前に諸費用を確認しておきましょう。

③ ライフスタイルの変化に備える必要がある

住宅ローンは長期間返済が続きます。

その間に、

  • 出産・育児
  • 転職
  • 育児休業
  • 病気やケガ
  • 定年退職

など、収入が変化する可能性もあります。

将来を見据えた返済計画が大切です。

ペアローンが向いている人

次のような方は、ペアローンが選択肢になることがあります。

  • 共働きで安定した収入がある方
  • 希望する住宅の購入資金を確保したい方
  • 夫婦で計画的に返済できる方

ペアローンを検討するときの注意点

ペアローンを選ぶ前に、次の点も確認しておきましょう。

  • 将来も共働きを続ける予定か
  • 教育費や生活費とのバランス
  • ボーナス返済を利用するか
  • 繰上返済を予定しているか
  • 団体信用生命保険の内容
  • 住宅ローン控除の適用要件
  • 万が一の際の返済計画

メリットだけではなく、将来のライフプランまで考えることが重要です。

秋田県で住宅ローンを検討する際のポイント

秋田県では、新築住宅・中古住宅・注文住宅など、さまざまな住宅購入の選択肢があります。

また、共働き世帯も増えており、ペアローンをご検討される方も少なくありません。

しかし、住宅ローンは「借りられる金額」ではなく、「無理なく返済できる金額」を基準に考えることが大切です。

住宅購入後も安心して生活できる資金計画を立てましょう。

元銀行員としてお伝えしたいこと

銀行員時代、多くのお客様の住宅ローン相談を担当しましたが、ペアローンは「借入額を増やせる」という点だけで判断するものではありません。

大切なのは、

  • ご夫婦それぞれの収入
  • 今後の働き方
  • お子さまの予定
  • 教育費
  • 老後資金

などを踏まえた長期的な資金計画です。

住宅ローンは数十年にわたる契約です。

「今借りられる金額」ではなく、「将来も安心して返済できる金額」を基準に住宅ローンを選ぶことをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

Q. ペアローンと収入合算は同じですか？

いいえ。

ペアローンは2人がそれぞれ住宅ローンを契約します。

収入合算は原則として1本の住宅ローン契約となります。

Q. 夫婦とも住宅ローン控除を受けられますか？

一定の要件を満たす場合は対象となる可能性があります。

制度や適用要件は変更されることがありますので、最新の情報をご確認ください。

Q. 共働きでないとペアローンは利用できませんか？

利用条件は金融機関や住宅ローン商品によって異なります。

詳しくは金融機関へご確認ください。

Q. ペアローンとフラット35は利用できますか？

利用できる場合がありますが、商品や条件によって異なります。

詳しくは取扱金融機関や窓口へご確認ください。

まとめ

ペアローンは、ご夫婦などがそれぞれ住宅ローンを契約する方法です。

借入可能額が増える可能性や住宅ローン控除などのメリットがある一方で、返済義務や諸費用などの注意点もあります。

住宅ローンを選ぶ際は、

  • 家族構成
  • 将来の働き方
  • 教育費
  • 家計全体
  • ライフプラン

を総合的に考え、ご自身に合った方法を選ぶことが大切です。

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この記事の執筆・監修

下村 英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅購入や住宅ローン相談に携わってきました。その経験を活かし、現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。一人ひとりのライフプランに合わせた、無理のない住宅ローン選びを大切にしています。

※本記事は、これまでの実務経験をもとに執筆・監修しています。住宅ローンの商品内容や制度、税制は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関・税務署・関係機関等でご確認ください。

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