【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査で見られるポイントとは？審査基準・落ちる理由・通るためのコツを徹底解説

「住宅ローン審査が不安…」という方へ

「住宅ローンの審査では何を見られるのだろう？」
「年収が少ないけれど借りられる？」
「自動車ローンがあっても大丈夫？」
「住宅ローン審査に落ちる人の特徴は？」

住宅購入を考え始めた多くの方が、このような不安を抱えています。

住宅ローンは人生で最も大きな借り入れになることが多く、一度借りると20年、30年、35年という長い期間にわたって返済が続きます。そのため、金融機関では「この方に安心してお貸しできるか」をさまざまな角度から審査しています。

私は地元金融機関で14年間、住宅ローン業務に携わり、その後も30年以上にわたり資金計画や住宅ローンのご相談をお受けしてきました。

その経験から言えることは、

住宅ローン審査は「年収だけ」で決まるものではありません。

返済能力や勤務状況、他のお借り入れ、ご家族構成、購入する住宅など、複数の要素を総合的に判断して審査が行われます。

この記事では、

  • 住宅ローン審査の仕組み
  • 事前審査と本審査の違い
  • 金融機関が実際に確認するポイント
  • 審査前に知っておきたいこと

について、できるだけわかりやすく解説します。

住宅ローン審査とは？

住宅ローン審査とは、金融機関が

「申込者が無理なく返済を続けられるか」

を確認するための手続きです。

住宅ローンは数千万円という大きな金額を長期間貸し出すため、金融機関は慎重に審査を行います。

しかし、多くの方が勘違いされているのは、

「年収が高ければ必ず借りられる」

ということです。

実際には、

  • 年収
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 他の借入状況
  • 返済計画
  • 購入する住宅

など、多くの項目を総合的に判断しています。

そのため、年収がそれほど高くなくても審査に通るケースがある一方で、年収が高くても希望どおりの融資を受けられないケースもあります。

住宅ローン審査は2段階で行われます

住宅ローンには

  • 事前審査（仮審査）
  • 本審査

という2つの審査があります。

この違いを理解しておくことはとても重要です。

① 事前審査（仮審査）

住宅購入を検討し始めた段階で受ける審査です。

主に確認される内容は

  • 年収
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 他の借入
  • 希望借入額
  • 信用情報

などになります。

通常は数日程度で結果が出ることが多く、

「どのくらい借りられる可能性があるか」

を判断するための審査です。

住宅購入を検討している方は、まず事前審査を受けることで資金計画を立てやすくなります。

② 本審査

売買契約後に行われる正式な審査です。

事前審査よりも詳しく、

  • 購入する住宅
  • 契約内容
  • 各種書類
  • 健康状態（団体信用生命保険）
  • 担保評価

などについても確認されます。

事前審査に通った場合でも、本審査で追加確認が必要となる場合がありますので、申告内容に相違がないよう正確に手続きを進めることが大切です。

金融機関が見ている10のポイント

ここからは、金融機関が住宅ローン審査で確認する主なポイントをご紹介します。

① 年収

最初に確認される項目です。

しかし、

「年収が高い＝必ず審査に通る」

というわけではありません。

重要なのは、

返済と生活のバランス

です。

例えば

  • 年収400万円
  • 年収500万円

であっても、

無理のない返済計画であれば住宅ローンを利用できる可能性があります。

反対に、

高年収でも借入額が大きすぎる場合は注意が必要です。

② 勤務先・勤務形態

金融機関は、

現在どのような会社に勤務しているかも確認します。

例えば

  • 正社員
  • 契約社員
  • 公務員
  • 自営業

などによって確認事項が異なります。

大切なのは

安定して継続的な収入が見込めるか

という点です。

③ 勤続年数

勤続年数も重要な確認項目です。

一般的には

勤務期間が長いほど、

収入が安定していると判断されやすくなります。

ただし、

転職直後だからといって必ず不利になるわけではありません。

転職理由や職歴なども含めて総合的に判断されます。

④ 他のお借り入れ

住宅ローンだけではありません。

金融機関では、

現在利用している

  • 自動車ローン
  • 教育ローン
  • カードローン
  • キャッシング
  • リボ払い

なども確認します。

住宅ローンは

他のお借り入れを含めた返済全体で判断されます。

⑤ クレジットカードの利用状況

意外と見落としがちなのが

クレジットカードです。

金融機関では

  • 支払い遅延
  • リボ払い
  • キャッシング利用

なども確認される場合があります。

日頃から計画的な利用を心掛けることが大切です。

⑥ 信用情報

住宅ローン審査では

個人信用情報機関に登録されている情報も確認されます。

例えば

  • ローン返済状況
  • クレジット利用状況
  • 支払い履歴

などです。

過去に延滞などがある場合は、審査に影響することがあります。

⑦ 借入希望額

「借りられる金額」と

「無理なく返済できる金額」

は必ずしも同じではありません。

住宅購入後には

  • 固定資産税
  • 修繕費
  • 火災保険
  • 教育費
  • 老後資金

なども必要になります。

無理のない借入額を考えることが、長く安心して暮らすためのポイントです。

⑧ 購入する住宅

金融機関では

購入する住宅も確認します。

例えば

  • 新築住宅
  • 中古住宅
  • 土地
  • 建物の評価

などです。

住宅は住宅ローンの担保となるため、物件の内容も重要な判断材料となります。

⑨ 健康状態

多くの住宅ローンでは、

団体信用生命保険（団信）への加入が条件となります。

健康状態によっては加入条件が異なる場合もあります。

なお、住宅ローンの種類によっては、団信の加入条件が異なる商品もあります。

⑩ 総合的な返済能力

最後に金融機関が最も重視するのは

「この先も無理なく返済を続けられるか」

という点です。

年収だけではなく、

  • 家族構成
  • 生活費
  • 将来設計
  • 教育費
  • 老後資金

まで含めて、

住宅ローンが家計に過度な負担とならないかを総合的に判断します。

そのため、住宅購入前には資金計画をしっかり立てることが大切です。

住宅ローン審査でお悩みの方へ

住宅ローンは、金融機関によって審査の考え方や商品内容が異なります。

「自分の場合はどうなのだろう？」
「無理のない借入額はいくらだろう？」

そんな疑問をお持ちの方は、お気軽にご相談ください。

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住宅ローン審査シリーズまとめ

ここまで「住宅ローン審査シリーズ」として、住宅ローン審査で多くの方が疑問に思うテーマを解説してきました。

第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査で見られるポイントとは？審査基準・落ちる理由・通るためのコツを徹底解説 | わたしのマイホーム相談窓口

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】 

第2回　勤続年数は何年必要？

勤続年数が住宅ローン審査へ与える影響について解説しています。

第3回　転職したばかりでも住宅ローンは組める？

転職後の住宅ローン審査で確認されるポイントを紹介しています。

第4回　自動車ローンがあっても住宅ローンは組める？

他のお借り入れが住宅ローンへ与える影響を解説しています。

第5回　クレジットカード・リボ払いは住宅ローン審査に影響する？

クレジットカードやリボ払いについて詳しく紹介しています。

第6回　年収300万円台でも住宅ローンは組める？

住宅ローンと資金計画の考え方について解説しています。

第7回　住宅ローンの事前審査と本審査の違い

住宅購入までの流れや審査の違いを紹介しています。

第8回　住宅ローン審査に落ちる理由とは？

住宅ローン審査で確認される主なポイントを解説しています。

第9回　団体信用生命保険に入れないと住宅ローンは借りられない？

団信と住宅ローンの関係について紹介しています。

第10回　住宅ローン審査に落ちたらどうすればいい？

あきらめる前に確認したいポイントと対策をわかりやすく解説しています。

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