【住宅ローン基礎知識シリーズ⑮】秋田で住宅ローンを検討中の方へ｜住宅ローンの返済期間は35年がいい？40年がいい？メリット・デメリットをわかりやすく解説【2026年版】

更新日：2026年7月21日

この記事でわかること

住宅ローンを検討していると、

  • 「35年返済と40年返済はどちらがおすすめ？」
  • 「40年ローンは本当にお得なの？」
  • 「月々の返済はどれくらい変わる？」
  • 「総返済額は増えるの？」

このような疑問を持つ方は少なくありません。

近年は住宅価格の上昇により、40年返済を選択する方も増えています。しかし、毎月の返済額だけで判断すると、将来的に後悔する可能性もあります。

この記事では、住宅ローンの返済期間を35年にするか40年にするか迷っている方へ、それぞれのメリット・デメリットや選び方をわかりやすく解説します。

住宅ローンの返済期間とは？

返済期間とは、住宅ローンを完済するまでの期間です。

一般的には、

  • 20年
  • 25年
  • 30年
  • 35年
  • 40年

などから選択できます。

金融機関や住宅ローン商品によって選択できる返済期間は異なります。

35年返済とは？

35年返済は、多くの住宅ローンで一般的な返済期間です。

毎月の返済額と総返済額のバランスが比較的取りやすく、多くの方が選択しています。

40年返済とは？

40年返済は、35年より返済期間を長くすることで、毎月の返済額を抑えられる場合があります。

住宅価格の上昇に伴い、近年では40年返済を取り扱う金融機関も増えています。

ただし、利用条件や年齢制限などは金融機関によって異なります。

35年返済と40年返済の違い

比較項目 35年 40年
毎月の返済額 やや高い 抑えられる場合がある
総返済額 比較的少ない 多くなる場合がある
利息負担 少なめ 増える場合がある
完済年齢 比較的若い 高くなる場合がある

※金利や借入金額によって異なります。

35年返済のメリット

毎月の返済が早く終わる

完済までの期間が短いため、老後の住宅ローン負担を軽減しやすくなります。

総返済額を抑えやすい

返済期間が短くなるため、支払う利息が少なくなり、総返済額を抑えられる場合があります。

定年までに完済しやすい

住宅ローンは長期間返済が続くため、退職後の生活も考えた返済計画が重要です。

35年返済のデメリット

毎月の返済額が高くなる場合があります。

家計に余裕がない状態で返済額を設定すると、生活費や教育費とのバランスが取りにくくなることもあります。

40年返済のメリット

毎月の返済額を抑えられる場合がある

返済期間を長くすることで、毎月の返済負担を軽減できる場合があります。

その分、家計に余裕を持たせやすくなります。

希望する住宅を購入できる可能性がある

毎月の返済額を抑えられることで、住宅購入の選択肢が広がる場合があります。

子育て世帯にも選ばれることがある

教育費など今後の支出を考え、毎月の返済負担を軽くしたいという理由で40年返済を選ぶ方もいます。

40年返済のデメリット

総返済額が増える場合がある

返済期間が長くなることで、支払う利息が増え、結果として総返済額が多くなる場合があります。

定年後も返済が続く可能性がある

借入時の年齢によっては、退職後も住宅ローン返済が続くケースがあります。

年金生活も見据えた返済計画が大切です。

将来のライフプランも考慮する必要がある

住宅ローン返済中には、

  • 転職
  • 出産・育児
  • 教育費
  • 車の買い替え
  • リフォーム
  • 親の介護

など、さまざまなライフイベントが考えられます。

毎月の返済額だけではなく、将来の家計全体を考えることが重要です。

35年返済がおすすめの方

次のような方は35年返済が向いている場合があります。

  • 総返済額を抑えたい
  • 定年までに完済したい
  • 家計に余裕がある
  • 繰上返済も検討している

40年返済がおすすめの方

次のような方は40年返済が選択肢となる場合があります。

  • 毎月の返済額を抑えたい
  • 子育て世帯
  • 共働き世帯
  • 若いうちに住宅を購入したい

繰上返済という考え方もある

40年返済を選択した場合でも、将来家計に余裕ができたときに繰上返済を利用することで、返済期間の短縮や利息負担の軽減につながる場合があります。

繰上返済の利用条件や手数料は、住宅ローン商品によって異なりますので、事前に確認しておきましょう。

秋田県で住宅ローンを検討する際のポイント

秋田県では、住宅価格だけではなく、

  • 冬期間の暖房費
  • 固定資産税
  • 車の維持費
  • 教育費
  • 将来のリフォーム費用

なども家計に影響します。

そのため、「借りられる金額」ではなく、「無理なく返済できる金額」を基準に返済期間を考えることが大切です。

元銀行員としてお伝えしたいこと

銀行員時代、多くのお客様の住宅ローン相談を担当しました。

返済期間を決める際、「毎月の返済額が安いから40年にする」という考え方だけでは十分とは言えません。

住宅ローンは数十年にわたる契約です。

現在の家計だけではなく、

  • 教育費
  • 老後資金
  • 将来の収入
  • 定年後の生活

まで考えたうえで、ご自身に合った返済期間を選ぶことが重要です。

迷ったときは、キャッシュフロー表を作成し、長期的な視点で返済計画を立てることをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

Q. 40年返済の方が得ですか？

毎月の返済額を抑えられる場合がありますが、総返済額は増える可能性があります。

Q. 35年返済から40年返済へ変更できますか？

契約内容や金融機関によって異なります。

詳しくは金融機関へご確認ください。

Q. 40年返済でも繰上返済できますか？

利用できる場合があります。

条件や手数料は住宅ローン商品によって異なります。

Q. フラット35でも40年返済はできますか？

利用できる商品や条件があります。

詳しくは取扱金融機関や窓口へご確認ください。

まとめ

35年返済と40年返済には、それぞれメリット・デメリットがあります。

毎月の返済額だけで判断するのではなく、

  • 総返済額
  • ライフプラン
  • 教育費
  • 老後資金
  • 繰上返済の予定

まで考えて選ぶことが大切です。

住宅ローンは長期間にわたる契約です。ご自身やご家族の将来を見据えた、無理のない返済計画を立てましょう。

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この記事の執筆・監修

下村 英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅ローン相談や住宅購入をサポートしてきました。その経験を活かし、現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。

※本記事は実務経験をもとに執筆・監修しています。住宅ローンの商品内容や制度、税制は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関・関係機関等でご確認ください。

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