更新日：2026年7月21日

この記事でわかること

住宅ローンを検討していると、

「フラット35はどんな人に向いているの？」
「固定金利と何が違うの？」
「変動金利とどちらを選べばいい？」
「自分にはフラット35が合っている？」

という疑問を持つ方は少なくありません。

フラット35は長期固定金利の代表的な住宅ローンですが、すべての方に最適というわけではありません。

この記事では、フラット35がおすすめな人、おすすめできない人、それぞれの特徴や選び方のポイントをわかりやすく解説します。

フラット35とは？

フラット35は、借入時に返済終了までの金利が決まる全期間固定金利型住宅ローンです。

毎月の返済額が変わらないため、将来の返済計画を立てやすいことが大きな特徴です。

また、取扱金融機関によって金利や事務手数料などの条件が異なるため、比較して選ぶことが大切です。

フラット35がおすすめな人

① 毎月の返済額を変えたくない人

フラット35は全期間固定金利のため、返済中に金利が変わることはありません。

そのため、

将来の家計を安定させたい
子育てや教育費を計画的に準備したい

という方に向いています。

② 金利上昇リスクを避けたい人

変動金利では、将来の金利上昇により返済額が増える可能性があります。

フラット35は契約時の金利が完済まで変わらないため、将来の金利変動が心配な方には安心感があります。

③ 長期間返済する予定の人

35年やそれ以上の長期間返済を予定している方は、将来の返済額が変わらないメリットを活かしやすいでしょう。

④ 家計を安定させたい人

住宅ローンは長期間返済が続きます。

教育費や老後資金など、将来の支出も考えると、返済額が一定であることは家計管理のしやすさにつながります。

⑤ 将来の金利動向が気になる人

今後の金利がどうなるかは誰にもわかりません。

「将来の金利上昇が不安」という方には、固定金利という安心感があります。

フラット35がおすすめできない人

① 金利の低さを最優先に考える人

住宅ローンによっては、借入時点で変動金利の方が低い金利となる場合があります。

借入時点の金利だけを重視する方は、他の住宅ローンも比較して検討するとよいでしょう。

② 短期間で完済する予定の人

短期間で住宅ローンを完済する予定の場合は、住宅ローン全体の条件を比較したうえで判断することが大切です。

③ 金利変動リスクを受け入れられる人

将来的な金利変動も含めて柔軟に対応できる方は、変動金利なども選択肢になる場合があります。

フラット35を選ぶ際のポイント

住宅ローンを選ぶ際は、

金利
事務手数料
保証料
繰上返済の条件
団体信用生命保険
総返済額

などを総合的に比較することが重要です。

金利だけでは判断せず、ご自身のライフプランに合った住宅ローンを選びましょう。

秋田県で住宅ローンを検討する際のポイント

秋田県では、

冬期間の暖房費
車の維持費
教育費
将来の住宅メンテナンス費用

なども考慮した資金計画が必要です。

返済額が変わらない住宅ローンは、家計管理がしやすいというメリットがあります。

一方で、住宅ローン選びは金利だけではなく、ご家庭の将来設計に合わせて検討することが重要です。

元銀行員としてお伝えしたいこと

銀行員時代、

「固定金利と変動金利、どちらがおすすめですか？」

というご相談を数多く受けました。

私がお伝えしていたのは、

「住宅ローンに正解はありません。」

ということです。

大切なのは、

家計
将来のライフプラン
教育費
老後資金
リスクの考え方

に合った住宅ローンを選ぶことです。

フラット35は「安心して長く返済したい」という方に適した選択肢の一つです。

よくある質問（FAQ）

Q. フラット35は誰でも利用できますか？

利用には住宅や借入条件など、所定の要件があります。

詳しくは取扱金融機関へご確認ください。

Q. フラット35は保証料が必要ですか？

一般的に保証料は不要です。

ただし、事務手数料などの費用が必要になります。

Q. フラット35は繰上返済できますか？

利用できます。

繰上返済の方法や条件は、利用する金融機関や返済方法によって異なります。

Q. 固定金利と変動金利はどちらが良いですか？

どちらが適しているかは、ご家族のライフプランや考え方によって異なります。

それぞれの特徴を理解したうえで選ぶことが大切です。

まとめ

フラット35は、

毎月の返済額を一定にしたい方
金利上昇リスクを避けたい方
長期的に安心して返済したい方

に向いている住宅ローンです。

一方で、

借入時点の金利を重視する方
金利変動を受け入れられる方

には、他の住宅ローンも比較対象になるでしょう。

住宅ローン選びでは、金利だけではなく、事務手数料や保証料、総返済額なども含めて比較し、ご自身に合った住宅ローンを選ぶことが大切です。

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この記事の執筆・監修

下村英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅ローン相談や住宅購入をサポートしてきました。その経験を活かし、現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。

※本記事は実務経験をもとに執筆・監修しています。住宅ローンの商品内容や金利、制度は変更される場合があります。最新の情報は各金融機関・住宅金融支援機構・関係機関等でご確認ください。

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