更新日：2026年7月21日

この記事でわかること

住宅ローンを利用する際、「保証料」という費用が必要になる住宅ローンがあります。

その際によくいただくご質問が、

「保証料は返ってくるの？」
「住宅ローンを繰上返済したら保証料は戻る？」
「借換えした場合はどうなる？」
「フラット35には保証料があるの？」

という内容です。

保証料は住宅ローンの商品によって仕組みが異なるため、正しく理解しておくことが大切です。

この記事では、住宅ローンの保証料が返還されるケースや、返還されないケース、注意点についてわかりやすく解説します。

住宅ローンの保証料とは？

保証料とは、住宅ローンを利用する際に、保証会社へ支払う費用です。

万が一、住宅ローンの返済が困難になった場合に備えて保証会社が保証を行うため、その対価として支払います。

ただし、すべての住宅ローンで保証料が必要になるわけではありません。

保証料が不要な商品もあり、その場合は事務手数料など別の費用体系となっていることがあります。

保証料には2つの支払い方法があります

住宅ローンの保証料は、主に次の2つの方法があります。

① 一括前払い型

契約時に保証料をまとめて支払う方法です。

繰上返済や完済の時期によっては、一部が返還される場合があります。

② 金利上乗せ型（内枠方式）

保証料を別途支払うのではなく、住宅ローン金利に一定の金利を上乗せして支払う方法です。

この場合、保証料として一括で支払っていないため、一般的には返還されるものはありません。

保証料は返ってくるの？

一括前払い型の場合

住宅ローンを予定より早く完済した場合や借換えを行った場合など、未経過期間に応じて保証料の一部が返還されることがあります。

ただし、返還額は、

完済時期
残存期間
保証会社の計算方法

などによって異なります。

また、返還にあたり所定の手数料が差し引かれる場合もあります。

金利上乗せ型の場合

保証料を金利に含めて支払っているため、一般的には返還されません。

繰上返済をした場合は？

繰上返済によって住宅ローンを早く完済した場合、一括前払い型であれば保証料の一部が返還される場合があります。

一方で、繰上返済をしても必ず返還されるわけではなく、返還額が少額になる場合や、手数料を差し引いた結果、返還がない場合もあります。

詳しくは保証会社や金融機関へご確認ください。

借換えした場合は？

住宅ローンを借換えた場合も、一括前払い型であれば保証料の一部が返還される場合があります。

ただし、新たな住宅ローンでは新たに保証料や事務手数料が必要になることがあります。

借換えを検討する際は、金利だけでなく、諸費用を含めた総額で比較することが大切です。

フラット35の保証料は？

フラット35は、一般的に保証料が不要です。

そのため、「保証料が返還される」という考え方はありません。

ただし、事務手数料などの費用が必要になりますので、利用する金融機関へご確認ください。

保証料だけで住宅ローンを選ばないことが大切

住宅ローンを比較するときは、

金利
保証料
事務手数料
繰上返済手数料
団体信用生命保険
返済方法

など、総合的に比較することが重要です。

保証料が無料という理由だけで住宅ローンを選ぶのではなく、総返済額やライフプランも考慮しましょう。

秋田県で住宅ローンを検討する際のポイント

秋田県では、新築住宅・中古住宅・注文住宅などさまざまな住宅購入の選択肢があります。

住宅ローン選びでは、

毎月の返済額
総返済額
保証料
事務手数料
諸費用

まで含めて資金計画を立てることが、安心した住宅購入につながります。

元銀行員としてお伝えしたいこと

銀行員時代、

「保証料が返ってくると聞いたので安心です。」

というお客様がいらっしゃいました。

しかし、保証料は住宅ローン商品によって仕組みが異なります。

一括前払い型であっても、返還額は保証会社の計算方法や返済状況によって変わりますし、金利上乗せ型では返還されないのが一般的です。

そのため、住宅ローンを選ぶ際は、保証料だけではなく、金利や事務手数料、総返済額まで含めて比較することをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

Q. 保証料は必ず返ってきますか？

いいえ。

返還されるかどうかは、保証料の支払い方法や住宅ローン商品によって異なります。

Q. 繰上返済すると保証料は返還されますか？

一括前払い型であれば返還される場合があります。

詳しくは金融機関や保証会社へご確認ください。

Q. フラット35は保証料が必要ですか？

一般的に保証料は不要です。

ただし、事務手数料などは必要になります。

Q. 借換えすると保証料はどうなりますか？

一括前払い型であれば一部返還される場合がありますが、新たな住宅ローンでは別途費用が必要になることがあります。

まとめ

住宅ローンの保証料は、

一括前払い型
金利上乗せ型

によって仕組みが異なります。

一括前払い型では、繰上返済や借換えなどにより保証料の一部が返還される場合がありますが、返還額や条件は金融機関・保証会社によって異なります。

住宅ローンを比較する際は、保証料だけでなく、金利や事務手数料、総返済額なども含めて検討し、ご自身に合った住宅ローンを選びましょう。

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この記事の執筆・監修

下村英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅ローン相談や住宅購入をサポートしてきました。その経験を活かし、現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。

※本記事は実務経験をもとに執筆・監修しています。住宅ローンの商品内容や保証制度、税制などは変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関・保証会社・関係機関等でご確認ください。

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