【住宅ローン基礎知識シリーズ⑫】秋田で住宅ローンを検討中の方へ｜ボーナス返済は利用した方がいい？メリット・デメリットをわかりやすく解説【2026年版】

更新日：2026年7月21日

この記事でわかること

この記事では、住宅ローンのボーナス返済について、初めて住宅を購入する方にもわかりやすく解説します。

  • ボーナス返済とは？
  • ボーナス返済のメリット
  • ボーナス返済のデメリット
  • ボーナス返済が向いている人・向いていない人
  • 秋田で住宅ローンを組む際の考え方

ボーナス返済は利用した方がいいのでしょうか？

住宅ローンを検討していると、

  • 「ボーナス返済を利用した方がお得？」
  • 「毎月の返済額を減らせる？」
  • 「ボーナスが減ったらどうなる？」
  • 「ボーナス返済なしでも住宅ローンは組める？」

などの疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

以前はボーナス返済を利用する方も多く見られましたが、近年では働き方や給与体系の変化により、ボーナス返済を利用しない住宅ローンの組み方を選ぶ方も増えています。

この記事では、ボーナス返済の仕組みやメリット・デメリット、利用する際の注意点について解説します。

ボーナス返済とは？

ボーナス返済とは、毎月の返済とは別に、年2回程度のボーナス時に一定額を返済する方法です。

例えば、

  • 毎月8万円返済
  • ボーナス月は15万円を追加返済

というように、毎月返済とボーナス返済を組み合わせることができます。

利用できるかどうかや設定できる金額は、住宅ローン商品や金融機関によって異なります。

ボーナス返済のメリット

① 毎月の返済額を抑えられる

ボーナス時にも返済することで、毎月の返済額を少なく設定できる場合があります。

毎月の家計にゆとりを持たせたい方にはメリットとなることがあります。

② 家計の負担を調整しやすい

毎月の返済額を抑えることで、

  • 教育費
  • 光熱費
  • 日常生活費

などに充てる資金を確保しやすくなる場合があります。

ボーナス返済のデメリット

① ボーナスは必ず支給されるとは限らない

最も注意したい点は、

将来も同じ金額のボーナスが支給される保証はないということです。

勤務先の業績や社会情勢によって、

  • 支給額が減る
  • 支給されない

という可能性もあります。

② 転職や退職のリスクがある

住宅ローンは長期間返済する契約です。

その間に、

  • 転職
  • 独立
  • 定年退職

などによって、ボーナスがなくなる可能性も考えられます。

③ 家計に余裕がなくなることもある

ボーナスは、

  • 車の買い替え
  • 教育費
  • 旅行
  • 家電の買い替え

など、まとまった支出に充てるご家庭も少なくありません。

住宅ローンの返済額を多く設定すると、ボーナスの使い道が限られてしまう場合があります。

ボーナス返済が向いている人

次のような方は、ボーナス返済が選択肢になる場合があります。

  • 安定したボーナス支給が見込める方
  • 毎月の返済額を抑えたい方
  • 家計に十分な余裕がある方

ただし、将来のライフプランも考慮して慎重に判断することが大切です。

ボーナス返済が向いていない人

次のような方は、ボーナス返済を利用しない方法も検討するとよいでしょう。

  • ボーナスの支給額が変動しやすい方
  • 転職を予定している方
  • 自営業・個人事業主の方
  • 将来の教育費や老後資金を重視したい方

毎月一定額で返済する方が、家計を管理しやすいケースもあります。

秋田で住宅ローンを組む際のポイント

秋田県では、

  • 冬期間の暖房費
  • 自動車の維持費
  • 固定資産税
  • 将来の修繕費

なども考慮した資金計画が大切です。

毎月の返済額だけを見てボーナス返済を設定するのではなく、年間を通じた家計全体を考えて返済計画を立てましょう。

元銀行員としてお伝えしたいこと

銀行員時代から住宅ローン相談を通じて感じているのは、「ボーナスは将来も同じようにもらえる」と考えて返済計画を立てることには注意が必要だということです。

住宅ローンは20年、30年、35年と長期間にわたって返済していくものです。

その間には、

  • 転職
  • 昇給・減給
  • 家族構成の変化
  • 教育費の増加

など、さまざまなライフイベントが起こる可能性があります。

そのため、私は住宅ローン相談では、毎月の収入だけでも無理なく返済できる資金計画を基本に考えることをおすすめしています。

ボーナス返済を利用する場合も、ご家族の将来設計を踏まえたうえで慎重に検討することが大切です。

よくある質問（FAQ）

Q. ボーナス返済は必ず利用しなければいけませんか？

いいえ。

住宅ローン商品によって異なりますが、ボーナス返済を利用しない返済方法を選択できる場合があります。

Q. ボーナス返済を途中で変更できますか？

変更できるかどうかや条件は、金融機関や住宅ローン商品によって異なります。

詳しくは金融機関へご確認ください。

Q. ボーナス返済を利用すると審査に有利になりますか？

住宅ローン審査は総合的に行われます。

審査基準については、金融機関へご確認ください。

Q. ボーナス返済なしでも住宅ローンは組めますか？

住宅ローン商品によっては、ボーナス返済を利用しない返済方法を選択できる場合があります。

まとめ

ボーナス返済は、毎月の返済額を抑えられるというメリットがあります。

一方で、将来のボーナス支給額は確実ではないため、無理のない返済計画を立てることが重要です。

住宅ローンを検討する際は、

  • 毎月の返済額
  • ボーナス返済の有無
  • 将来のライフプラン
  • 家計全体のバランス

を総合的に考え、ご自身やご家族に合った返済方法を選びましょう。

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この記事の執筆・監修

下村 英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅購入や住宅ローン相談に携わってきました。その経験を活かし、現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。一人ひとりのライフプランに合わせた、無理のない住宅ローン選びを大切にしています。

※本記事は、これまでの実務経験をもとに執筆・監修しています。住宅ローンの商品内容や制度は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関等でご確認ください。

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