【住宅ローン基礎知識シリーズ⑪】秋田で住宅ローンを検討中の方へ｜頭金はいくら必要？頭金なしでも住宅ローンは組める？【2026年版】

更新日：2026年7月21日

この記事でわかること

この記事では、住宅ローンの頭金について、初めて住宅を購入する方にもわかりやすく解説します。

頭金とは何か
頭金はいくら用意すればよいのか
頭金なしでも住宅ローンは組めるのか
頭金を入れるメリット・デメリット
秋田で住宅購入する際の資金計画の考え方

頭金は本当に必要なのでしょうか？

住宅を購入しようと考え始めると、

「頭金はいくら必要？」
「頭金がないと住宅ローンは借りられない？」
「貯金を全部頭金に使っても大丈夫？」
「頭金を入れた方がお得？」

など、多くの疑問をお持ちになる方がいらっしゃいます。

以前は「住宅購入には頭金が必要」という考え方が一般的でしたが、現在では住宅ローン商品の選択肢が広がり、頭金なしで住宅ローンを利用できる場合もあります。

しかし、頭金を入れるかどうかは、ご家族のライフプランや家計の状況によって考え方が変わります。

この記事では、住宅ローンの頭金について詳しく解説します。

頭金とは？

頭金とは、住宅購入代金のうち、住宅ローンを利用せずに自己資金で支払うお金のことです。

例えば、

住宅価格が3,000万円で、

頭金を300万円用意した場合、

住宅ローンの借入額は2,700万円になります。

頭金なしでも住宅ローンは組める？

結論から言えば、

頭金なしで住宅ローンを利用できる場合があります。

ただし、

利用する住宅ローン商品
購入する住宅
お客様の収入や返済能力
審査結果

などによって異なります。

詳しくは金融機関や取扱窓口へ確認しましょう。

頭金を入れるメリット

① 借入金額を抑えられる

頭金を入れることで住宅ローンの借入額が少なくなります。

その結果、

毎月の返済負担を軽減できる場合があります。

② 総返済額を抑えられる場合がある

借入額が少なくなることで、支払う利息が少なくなり、総返済額を抑えられる場合があります。

③ 家計にゆとりが生まれることもある

毎月の返済額が少なくなれば、

教育費

車の買い替え

リフォーム費用

など、将来の支出にも備えやすくなります。

頭金を入れないメリット

頭金を入れないことにもメリットがあります。

① 手元に資金を残せる

住宅を購入すると、

引越し費用
家具・家電の購入
カーテン
外構工事
固定資産税

など、さまざまな費用が発生します。

そのため、貯蓄をすべて頭金に使ってしまうより、ある程度手元に資金を残しておくという考え方もあります。

② 早く住宅を購入できる

「頭金が貯まるまで待とう」と考えている間に、

住宅価格や建築費が上昇する可能性もあります。

そのため、頭金だけを理由に住宅購入を先送りすることが必ずしも有利とは限りません。

頭金はどのくらい用意すればいい？

「頭金はいくら必要ですか？」

というご相談を多くいただきますが、

正解は一人ひとり異なります。

重要なのは、

家計の状況
将来の教育費
車の購入予定
老後資金
毎月の返済額

などを総合的に考えることです。

無理に頭金を多く用意するよりも、無理のない返済計画を立てることが大切です。

秋田で住宅購入を考える際のポイント

秋田県では、

冬期間の暖房費
自動車の維持費
固定資産税
将来のリフォーム費用

なども考慮して資金計画を立てることが重要です。

住宅ローンは「借りられる金額」ではなく、「無理なく返済できる金額」を基準に考えましょう。

元銀行員としてお伝えしたいこと

住宅ローン相談では、

「頭金は多い方がいいですよね？」

というご質問をよくいただきます。

確かに頭金を入れることで借入額を抑えられる場合があります。

しかし、貯蓄をすべて頭金に充ててしまい、その後の生活に余裕がなくなってしまっては本末転倒です。

私はこれまで多くのお客様の住宅ローン相談に携わってきましたが、大切なのは住宅を購入した後も安心して暮らせる資金計画だと考えています。

頭金の金額だけではなく、ご家族のライフプランを踏まえた無理のない返済計画を立てることをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

Q. 頭金がなくても住宅ローンは借りられますか？

住宅ローン商品や審査結果によって異なります。

詳しくは金融機関や取扱窓口へご確認ください。

Q. 頭金はいくら用意すれば安心ですか？

ご家庭の収入や家計、将来のライフプランによって異なります。

一概に「○万円必要」とは言えません。

Q. 頭金を多く入れると審査に有利ですか？

住宅ローン審査は総合的に行われます。

詳しくは金融機関へご確認ください。

Q. 頭金と諸費用は別ですか？

はい。

頭金は住宅購入代金の一部を自己資金で支払うお金です。

一方、登記費用や事務手数料などの諸費用は、別途必要となる場合があります。

まとめ

住宅ローンは、頭金なしで利用できる場合もあります。

一方で、頭金を入れることで借入額や総返済額を抑えられる可能性があります。

重要なのは、

頭金の金額
毎月の返済額
将来のライフプラン
家計全体のバランス

を総合的に考えることです。

住宅購入は人生の大きなイベントです。

無理のない資金計画を立て、ご家族に合った住宅ローンを選びましょう。

秋田県全域で住宅ローン相談に対応しています

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この記事の執筆・監修

下村英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅購入や住宅ローン相談に携わってきました。その経験を活かし、現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。一人ひとりのライフプランに合わせた、無理のない住宅ローン選びを大切にしています。

※本記事は、これまでの実務経験をもとに執筆・監修しています。住宅ローンの商品内容や制度は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関等でご確認ください。

住宅ローン審査シリーズ

ここまで「住宅ローン審査シリーズ」として、住宅ローン審査で多くの方が疑問に思うテーマを解説してきました。詳しく知りたい方は、こちらの記事もぜひご覧ください。

第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査で見られるポイントとは？審査基準・落ちる理由・通るためのコツを徹底解説 | わたしのマイホーム相談窓口

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

第2回　勤続年数は何年必要？

勤続年数が住宅ローン審査へ与える影響について解説しています。

第3回　転職したばかりでも住宅ローンは組める？

転職後の住宅ローン審査で確認されるポイントを紹介しています。

第4回　自動車ローンがあっても住宅ローンは組める？

他のお借り入れが住宅ローンへ与える影響を解説しています。

第5回　クレジットカード・リボ払いは住宅ローン審査に影響する？

クレジットカードやリボ払いについて詳しく紹介しています。

第6回　年収300万円台でも住宅ローンは組める？

住宅ローンと資金計画の考え方について解説しています。

第7回　住宅ローンの事前審査と本審査の違い

住宅購入までの流れや審査の違いを紹介しています。

第8回　住宅ローン審査に落ちる理由とは？

住宅ローン審査で確認される主なポイントを解説しています。

第9回　団体信用生命保険に入れないと住宅ローンは借りられない？

団信と住宅ローンの関係について紹介しています。

第10回　住宅ローン審査に落ちたらどうすればいい？

あきらめる前に確認したいポイントと対策をわかりやすく解説しています。

【住宅ローン基礎知識シリーズ⑩】秋田で住宅ローンを検討中の方へ｜住宅ローンの事務手数料とは？仕組みや保証料との違いをわかりやすく解説【2026年版】

更新日：2026年7月21日

この記事でわかること

この記事では、住宅ローンの事務手数料について、初めて住宅ローンを利用する方にもわかりやすく解説します。

住宅ローンの事務手数料とは？
事務手数料はいつ・どのように支払うの？
定額型と定率型の違い
保証料との違い
フラット35の事務手数料
住宅ローンを比較するときのポイント

住宅ローンの事務手数料とは？

住宅ローンを検討していると、

「事務手数料って何？」
「保証料とは何が違うの？」
「フラット35では保証料が不要と聞いたけど、事務手数料は必要？」
「金利だけ比較すれば大丈夫？」

などの疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

住宅ローンを選ぶ際は、金利だけではなく、事務手数料や保証料などの諸費用も比較することが大切です。

この記事では、住宅ローンの事務手数料の仕組みや保証料との違い、住宅ローン選びで注意したいポイントについて解説します。

住宅ローンの事務手数料とは？

事務手数料とは、住宅ローンの契約手続きや融資に関する事務処理のために必要となる費用です。

金融機関や住宅ローン商品によって金額や計算方法が異なり、住宅ローン契約時や融資実行時に支払うことが一般的です。

住宅ローンを比較するときは、金利だけではなく、事務手数料も含めた総費用を確認することが重要です。

事務手数料はいつ支払うの？

一般的には、住宅ローンの契約時または融資実行時に支払います。

支払方法や金額は金融機関によって異なるため、事前に確認しておくことをおすすめします。

住宅ローンは長期間にわたる契約ですので、契約時に必要となる諸費用も資金計画に含めて考えることが大切です。

事務手数料には「定額型」と「定率型」がある

住宅ローンの事務手数料には、大きく分けて2つの方式があります。

定額型

一定額の事務手数料を支払う方式です。

借入金額に関係なく、あらかじめ決められた金額となることが一般的です。

借入金額が大きい場合でも事務手数料が変わらないため、商品によってはメリットとなることがあります。

定率型

借入金額に一定の割合を掛けて計算する方式です。

借入金額が大きいほど事務手数料も高くなる傾向があります。

そのため、住宅ローンを比較する際には、金利だけでなく、事務手数料の計算方法も確認しておきましょう。

保証料との違い

事務手数料と保証料は混同されやすい費用ですが、それぞれ役割が異なります。

比較項目	事務手数料	保証料
目的	住宅ローン契約・融資手続きのための費用	保証会社へ支払う費用
支払先	金融機関など	保証会社
必要かどうか	商品によって異なる	商品によって異なる
金額	定額型・定率型など商品により異なる	商品により異なる

住宅ローンによっては、

保証料が必要
保証料は不要だが事務手数料が必要
両方必要な場合

など、取扱いが異なります。

フラット35の事務手数料

フラット35では、一般的な住宅ローンで必要となる保証料は不要です。

また、原則として保証人も必要ありません。

一方で、所定の事務手数料が必要となります。

そのため、

「保証料が不要だから住宅ローンにかかる費用が安い」

とは一概には言えません。

住宅ローンを比較する際は、

金利
保証料
事務手数料
登記費用などの諸費用

まで含めて総合的に判断することが重要です。

金利だけで住宅ローンを比較してはいけない理由

住宅ローンを比較するときは、金利だけに注目しがちです。

しかし、本当に比較すべきなのは、

金利
保証料
事務手数料
団体信用生命保険
繰上返済の条件
総返済額

です。

住宅ローンは数十年にわたる契約です。

初期費用だけではなく、将来まで含めた総返済額で比較することが大切です。

秋田で住宅ローンを選ぶ際のポイント

秋田県では、新築住宅・中古住宅・注文住宅など、住宅購入の選択肢が豊富です。

住宅ローンを選ぶ際には、

金利が低いか
事務手数料はどのくらいか
保証料は必要か
家計に無理のない返済計画か

などを総合的に比較し、ご自身に合った住宅ローンを選びましょう。

元銀行員としてお伝えしたいこと

住宅ローン相談では、

「金利が一番低い住宅ローンを選べば大丈夫ですよね？」

というご質問をいただくことがあります。

しかし、住宅ローン選びは金利だけでは決まりません。

事務手数料や保証料などの諸費用、毎月の返済額、将来のライフプランなどを総合的に考えることが大切です。

住宅ローンは人生で最も大きな契約の一つです。

目先の費用だけで判断せず、長期的な視点で住宅ローンを比較することをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

Q. 住宅ローンの事務手数料は必ず必要ですか？

住宅ローン商品によって異なります。詳しくは金融機関や取扱窓口へご確認ください。

Q. 保証料と事務手数料はどちらも必要ですか？

住宅ローン商品によって異なります。

保証料が不要でも事務手数料が必要となる住宅ローンもあります。

Q. フラット35では保証料は必要ですか？

フラット35では、一般的な住宅ローンで必要となる保証料は不要です。

なお、所定の事務手数料が必要となります。

Q. 金利だけで住宅ローンを比較しても大丈夫ですか？

住宅ローンを比較する際は、金利だけでなく、事務手数料や保証料、その他の諸費用も含めて比較することが大切です。

まとめ

住宅ローンの事務手数料は、住宅ローン契約や融資手続きに必要となる費用です。

一方、保証料は保証会社へ支払う費用であり、それぞれ役割が異なります。

住宅ローンを比較する際は、

金利
事務手数料
保証料
諸費用
総返済額

まで含めて比較し、ご自身やご家族に合った住宅ローンを選ぶことが大切です。

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秋田県で住宅ローン相談をご検討の方へ。わたしのマイホーム相談窓口では、住宅ローン選びからフラット35のご相談、住宅購入時の資金計画、土地選び、家計の見直しまで、マイホーム購入をトータルでサポートしています。住宅ローンやマイホーム購入でお悩みの方は、お気軽にご相談ください。

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この記事の執筆・監修

下村英也（わたしのマイホーム相談窓口）

住宅ローン審査シリーズ

第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

第2回　勤続年数は何年必要？

勤続年数が住宅ローン審査へ与える影響について解説しています。

第3回　転職したばかりでも住宅ローンは組める？

転職後の住宅ローン審査で確認されるポイントを紹介しています。

第4回　自動車ローンがあっても住宅ローンは組める？

他のお借り入れが住宅ローンへ与える影響を解説しています。

第5回　クレジットカード・リボ払いは住宅ローン審査に影響する？

クレジットカードやリボ払いについて詳しく紹介しています。

第6回　年収300万円台でも住宅ローンは組める？

住宅ローンと資金計画の考え方について解説しています。

第7回　住宅ローンの事前審査と本審査の違い

住宅購入までの流れや審査の違いを紹介しています。

第8回　住宅ローン審査に落ちる理由とは？

住宅ローン審査で確認される主なポイントを解説しています。

第9回　団体信用生命保険に入れないと住宅ローンは借りられない？

団信と住宅ローンの関係について紹介しています。

第10回　住宅ローン審査に落ちたらどうすればいい？

あきらめる前に確認したいポイントと対策をわかりやすく解説しています。

【住宅ローン基礎知識シリーズ⑨】秋田で住宅ローンを検討中の方へ｜保証料とは？事務手数料との違いをわかりやすく解説【2026年版】

「保証料」と「事務手数料」は何が違うのでしょうか？

住宅ローンを検討していると、

「保証料って何？」
「事務手数料との違いがわからない」
「フラット35は保証料が0円と聞いたけど本当？」
「結局、どちらがお得なの？」

という疑問を持つ方が多くいらっしゃいます。

住宅ローンでは、金利ばかりに目が向きがちですが、保証料や事務手数料などの諸費用も重要なポイントです。

住宅ローンによって必要となる費用は異なるため、借入前に内容を理解しておくことが大切です。

この記事では、「保証料」と「事務手数料」の違いについて、初めて住宅ローンを利用する方にもわかりやすく解説します。

保証料とは？

保証料とは、保証会社に保証を依頼するために支払う費用です。

一般的な住宅ローンでは、保証会社が保証人の役割を担う仕組みになっている場合があります。

そのため、住宅ローンによっては保証料が必要となることがあります。

なお、保証料の有無や取扱いは、金融機関や住宅ローン商品によって異なります。

事務手数料とは？

事務手数料とは、住宅ローンの契約手続きなどに必要となる費用です。

住宅ローンの契約時に必要となることが多く、金額や計算方法は金融機関や商品によって異なります。

事務手数料には、

定額方式
借入金額に応じて計算される方式

などがあります。

保証料と事務手数料の違い

比較項目	保証料	事務手数料
目的	保証会社への保証料	住宅ローン契約などの手続きに必要な費用
必要かどうか	商品によって異なる	商品によって異なる
支払時期	契約時など	契約時など

※住宅ローン商品によって内容は異なります。

フラット35の保証料と事務手数料

フラット35では、一般的な住宅ローンで必要となる保証料は不要です。

また、原則として保証人も必要ありません。

一方で、所定の事務手数料が必要となります。

そのため、「保証料が不要だから費用が一切かからない」というわけではありません。

住宅ローンを比較する際は、

金利
保証料
事務手数料
その他の諸費用

まで含めて比較することが大切です。

保証料が不要なら必ずお得？

「保証料0円」と聞くと、お得な印象を受けるかもしれません。

しかし、住宅ローンを比較するときは、

金利
保証料
事務手数料
繰上返済の条件
団体信用生命保険の内容

なども含めて、総合的に判断することが重要です。

一つの項目だけで住宅ローンを選ぶのではなく、総返済額やライフプランも考慮して比較しましょう。

秋田で住宅ローンを比較するポイント

秋田県では、

新築住宅
中古住宅
注文住宅

など、さまざまな住宅購入の選択肢があります。

住宅ローンも金融機関によって特徴が異なるため、

金利
保証料
事務手数料
返済方法
ライフプランとの相性

を比較しながら選ぶことをおすすめします。

元銀行員としてお伝えしたいこと

住宅ローン相談では、

「保証料が不要なら、その住宅ローンが一番お得ですよね？」

というご質問をいただくことがあります。

しかし、住宅ローンは保証料だけで判断するものではありません。

例えば、

金利
事務手数料
総返済額
将来のライフプラン

などを総合的に比較することが大切です。

住宅ローンは数十年にわたる契約です。

目先の費用だけではなく、長期的な視点で比較・検討することをおすすめしています。

よくある質問（FAQ）

Q. 保証料は必ず必要ですか？

いいえ。

住宅ローン商品によって異なります。

保証料が不要な商品もあります。

Q. フラット35は保証料が必要ですか？

フラット35では、一般的な住宅ローンで必要となる保証料は不要です。

なお、所定の事務手数料が必要となります。

Q. 保証人は必要ですか？

住宅ローン商品によって異なります。

フラット35では、原則として保証人は必要ありません。

Q. 保証料と事務手数料はどちらも必要ですか？

住宅ローン商品によって異なります。

詳しくは金融機関や取扱窓口へ確認しましょう。

まとめ

保証料と事務手数料は、どちらも住宅ローンに関わる費用ですが、その役割は異なります。

保証料：保証会社へ支払う費用
事務手数料：住宅ローン契約などの手続きに必要な費用

フラット35では保証料は不要ですが、所定の事務手数料が必要です。

住宅ローンを比較する際は、金利だけではなく、保証料や事務手数料、その他の諸費用も含めて総合的に検討することが大切です。

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この記事の執筆・監修

下村英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅購入や住宅ローン相談に携わってきました。現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。

※本記事は、これまでの実務経験をもとに作成しています。住宅ローンの商品内容や制度は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関へご確認ください。

住宅ローン審査シリーズ

第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

第2回　勤続年数は何年必要？

勤続年数が住宅ローン審査へ与える影響について解説しています。

第3回　転職したばかりでも住宅ローンは組める？

転職後の住宅ローン審査で確認されるポイントを紹介しています。

第4回　自動車ローンがあっても住宅ローンは組める？

他のお借り入れが住宅ローンへ与える影響を解説しています。

第5回　クレジットカード・リボ払いは住宅ローン審査に影響する？

クレジットカードやリボ払いについて詳しく紹介しています。

第6回　年収300万円台でも住宅ローンは組める？

住宅ローンと資金計画の考え方について解説しています。

第7回　住宅ローンの事前審査と本審査の違い

住宅購入までの流れや審査の違いを紹介しています。

第8回　住宅ローン審査に落ちる理由とは？

住宅ローン審査で確認される主なポイントを解説しています。

第9回　団体信用生命保険に入れないと住宅ローンは借りられない？

団信と住宅ローンの関係について紹介しています。

第10回　住宅ローン審査に落ちたらどうすればいい？

あきらめる前に確認したいポイントと対策をわかりやすく解説しています。

【住宅ローン基礎知識シリーズ⑧】秋田で住宅ローンを見直すなら｜住宅ローンの借換えとは？メリット・注意点をわかりやすく解説【2026年版】

住宅ローンの借換えとは？本当にメリットはあるのでしょうか？

住宅ローンを返済している方の中には、

「住宅ローンの借換えって何？」
「金利が下がるなら借換えした方がいい？」
「借換えにはどんな費用がかかるの？」
「フラット35への借換えはできるの？」

といった疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

住宅ローンの借換えは、返済中の住宅ローンを新しい住宅ローンへ変更する手続きです。

借換えによって返済条件が改善される場合もありますが、諸費用がかかるため、すべての方にメリットがあるとは限りません。

この記事では、住宅ローン借換えの仕組みやメリット・注意点について、わかりやすく解説します。

住宅ローンの借換えとは？

住宅ローンの借換えとは、現在返済中の住宅ローンを完済し、新たな住宅ローンを利用することです。

借換えを行う目的としては、

金利を見直したい
毎月の返済額を見直したい
固定金利へ変更したい
変動金利へ変更したい
返済計画を見直したい

などがあります。

借換えのメリット

1．総返済額を抑えられる場合がある

借換えによって金利や返済条件が改善されると、将来支払う利息が減り、総返済額を抑えられる場合があります。

ただし、借換えには諸費用がかかるため、総合的な比較が必要です。

2．毎月の返済額を見直せる場合がある

借換えによって返済条件を変更することで、毎月の返済額を見直せる場合があります。

家計の負担軽減につながることもあります。

3．金利タイプを変更できる

借換えを機に、

変動金利から固定金利へ
固定金利から変動金利へ

など、ご自身のライフプランに合わせて金利タイプを見直すことができます。

4．ライフプランに合わせた見直しができる

お子さまの進学や定年退職など、生活環境が変化したタイミングで住宅ローンを見直す方もいらっしゃいます。

借換えの注意点

1．借換えには諸費用がかかる

借換えでは、

事務手数料
登記費用
印紙税
その他必要となる費用

などが発生する場合があります。

借換えを検討する際は、金利だけではなく、諸費用も含めて比較することが大切です。

2．審査がある

住宅ローンの借換えでも、新規借入れと同様に審査があります。

勤務状況や収入、返済状況などが総合的に確認されます。

3．借換えが必ず有利になるとは限らない

金利が下がっても、諸費用や返済期間によっては、期待したほどのメリットが得られない場合があります。

借換え前には総返済額を比較することが重要です。

フラット35への借換えという選択肢

住宅ローンの借換えでは、フラット35を利用できる場合があります。

フラット35は全期間固定金利型の住宅ローンのため、

毎月の返済額を一定にしたい
将来の金利上昇に備えたい
長期的な返済計画を立てたい

という方に選ばれることがあります。

ご利用には所定の条件がありますので、詳しくはご相談ください。

秋田で住宅ローンを借換える際のポイント

秋田県では、

冬期間の暖房費
自動車の維持費
教育費
固定資産税
将来のリフォーム費用

など、住宅ローン以外にもさまざまな支出があります。

借換えを検討する際は、「金利が下がるか」だけでなく、家計全体を考えた返済計画を立てることが重要です。

元銀行員としてお伝えしたいこと

住宅ローン相談では、

「借換えした方がお得ですよね？」

というご質問をよくいただきます。

しかし、借換えは「金利だけ」で判断するものではありません。

例えば、

残りの返済期間
借換えに必要な諸費用
ご家族のライフプラン
将来の収入見込み

などを総合的に検討することが大切です。

無理に借換えをおすすめするのではなく、お客様にとって本当にメリットがあるかどうかを一緒に確認することが重要だと考えています。

よくある質問（FAQ）

Q. 住宅ローンの借換えは誰でもできますか？

借換えには審査があります。

利用条件は金融機関や商品によって異なります。

Q. 借換えには費用がかかりますか？

はい。

事務手数料や登記費用など、借換えに伴う諸費用が必要となる場合があります。

Q. フラット35へ借換えできますか？

所定の条件を満たす場合は、フラット35への借換えをご利用いただけます。

Q. 借換えのタイミングはいつが良いですか？

金利や返済期間、借換え費用などを総合的に比較し、ご自身のライフプランに合ったタイミングで検討することが大切です。

まとめ

住宅ローンの借換えは、返済条件や金利を見直す方法の一つです。

借換えによって総返済額を抑えられたり、毎月の返済額を見直せたりする場合があります。

一方で、諸費用や審査が必要となるため、金利だけで判断せず、総合的に比較することが大切です。

住宅ローンは長期間にわたる契約です。

ご自身やご家族のライフプランに合わせて、無理のない返済計画を考えましょう。

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この記事の執筆・監修

下村英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅ローン相談や住宅購入をサポートしてきました。その経験を活かし、現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。

※本記事は実務経験をもとに執筆・監修しています。住宅ローンの商品内容や制度、税制は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関・関係機関等でご確認ください。

住宅ローン審査シリーズ

第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

【住宅ローン基礎知識シリーズ⑦】秋田で住宅ローンを返済中の方へ｜繰上返済は期間短縮型と返済額軽減型のどちらがおすすめ？違いや選び方を解説【2026年版】

繰上返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」があります

住宅ローンの繰上返済を検討していると、

「期間短縮型と返済額軽減型は何が違うの？」
「どちらの方がお得なの？」
「子育て中ならどちらがおすすめ？」
「フラット35でも選べるの？」

というご質問をいただくことがあります。

どちらの方法にもメリットがあり、「こちらが絶対に良い」という答えはありません。

大切なのは、ご自身の家計やライフプランに合った方法を選ぶことです。

この記事では、期間短縮型と返済額軽減型の違いや、それぞれに向いている方についてわかりやすく解説します。

繰上返済とは？

繰上返済とは、毎月の返済とは別に、まとまった資金を住宅ローンの元金へ返済する方法です。

元金を早く減らすことで、その後の利息負担を軽減し、総返済額を抑えられる場合があります。

繰上返済には、次の2つの方法があります。

期間短縮型
返済額軽減型

期間短縮型とは？

期間短縮型は、毎月の返済額は変えずに返済期間を短縮する方法です。

例えば、35年ローンを30年で完済できるようになる場合があります。

メリット

利息の軽減効果が比較的大きい
総返済額を抑えられる場合がある
住宅ローンを早く完済できる

デメリット

毎月の返済額は変わらない
家計に余裕が生まれるわけではない

返済額軽減型とは？

返済額軽減型は、返済期間はそのままで、毎月の返済額を減らす方法です。

メリット

毎月の返済負担を軽減できる
家計にゆとりを持ちやすい
教育費や生活費とのバランスを取りやすい

デメリット

期間短縮型と比べると、利息の軽減効果は小さくなることがある

期間短縮型と返済額軽減型を比較

比較項目	期間短縮型	返済額軽減型
毎月の返済額	変わらない	少なくなる場合がある
返済期間	短くなる	変わらない
利息軽減効果	比較的大きい	比較的小さい
家計へのゆとり	あまり変わらない	生まれやすい

※住宅ローン商品によって利用条件は異なります。

期間短縮型がおすすめな方

次のような方には、期間短縮型が向いている場合があります。

定年までに住宅ローンを完済したい
総返済額をできるだけ抑えたい
毎月の返済額に無理がない
将来の利息負担を減らしたい

返済額軽減型がおすすめな方

次のような方には、返済額軽減型が向いている場合があります。

毎月の家計負担を軽くしたい
子育てや教育費がかかる時期である
将来に備えて生活にゆとりを持ちたい
家計を安定させたい

秋田で住宅ローンを返済する方へ

秋田県では、

冬期間の暖房費
自動車の維持費
教育費
固定資産税
将来のリフォーム費用

など、住宅ローン以外にもさまざまな支出があります。

そのため、「利息を減らすこと」だけではなく、家計全体を見ながら繰上返済を検討することが大切です。

フラット35の繰上返済について

フラット35でも繰上返済を利用できます。

所定の条件を満たす繰上返済については、繰上返済手数料は無料です。

なお、利用方法や最低返済額などの条件がありますので、事前に確認することをおすすめします。

元銀行員としてお伝えしたいこと

住宅ローン相談では、

「利息を減らしたいので期間短縮型にした方がいいですよね？」

というご質問をいただくことがあります。

確かに、一般的には期間短縮型の方が利息軽減効果は大きくなる傾向があります。

しかし、それだけで判断するのではなく、

教育費
老後資金
車の買い替え
万一に備えた生活予備資金

なども考慮することが大切です。

住宅ローンだけに資金を集中させるのではなく、家計全体のバランスを考えた返済計画をおすすめしています。

よくある質問（FAQ）

Q. 期間短縮型の方がお得ですか？

一般的には、期間短縮型の方が利息軽減効果は大きくなる傾向があります。

ただし、ご家庭の状況によって適した方法は異なります。

Q. 毎月の返済額を減らしたい場合は？

返済額軽減型が選択肢となる場合があります。

利用できる方法は住宅ローン商品によって異なります。

Q. フラット35でも利用できますか？

はい。フラット35でも繰上返済をご利用いただけます。

所定の条件を満たす繰上返済については、手数料は無料です。

Q. 繰上返済は必ずした方がよいですか？

必ずしもそうとは限りません。

生活予備資金や教育費なども考慮し、無理のない範囲で検討することが大切です。

まとめ

繰上返済には、

総返済額を抑えたい方に向いている「期間短縮型」
毎月の返済負担を軽くしたい方に向いている「返済額軽減型」

という2つの方法があります。

どちらを選ぶかは、ご家庭のライフプランや家計状況によって異なります。

住宅ローンだけではなく、教育費や老後資金なども含めた資金計画を立てることが、安心してマイホームを維持するポイントです。

秋田で住宅ローンについて相談したい方へ

「繰上返済をするべきか迷っている」
「期間短縮型と返済額軽減型のどちらが自分に合うかわからない」
「家計に合った返済計画を立てたい」

そんな方は、お気軽にご相談ください。

住宅ローンの返済方法やライフプランを踏まえ、お客様一人ひとりに合った資金計画をご提案いたします。

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お客様一人ひとりのライフプランやご希望に合わせて、無理のない返済計画と住宅ローン選びをご提案いたします。

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住宅ローン審査シリーズ

第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

【住宅ローン基礎知識シリーズ⑥】秋田で住宅ローンを返済中の方へ｜繰上返済とは？メリット・デメリットをわかりやすく解説【2026年版】

住宅ローンの繰上返済はした方がいいのでしょうか？

住宅ローンを返済していると、

「繰上返済をするとお得と聞いたけれど本当？」
「教育費や老後資金より優先した方がいい？」
「毎月の返済が楽になるの？」
「フラット35でも繰上返済はできるの？」

といった疑問を持つ方が多くいらっしゃいます。

繰上返済は、住宅ローンを早く返済するための有効な方法ですが、すべての方にとって最適とは限りません。

大切なのは、住宅ローンだけではなく、家計全体や将来のライフプランを考えたうえで判断することです。

この記事では、繰上返済の仕組みやメリット・デメリット、利用する際の注意点についてわかりやすく解説します。

繰上返済とは？

繰上返済とは、毎月の返済とは別に、まとまった資金を住宅ローンの元金へ返済する方法です。

元金を早く減らすことで、その後に支払う利息を軽減でき、総返済額を抑えられる場合があります。

繰上返済には2つの方法があります

住宅ローンの繰上返済には、主に次の2つの方法があります。

① 期間短縮型

毎月の返済額はそのままで、返済期間を短縮する方法です。

メリット

利息の軽減効果が比較的大きい
住宅ローンを早く完済できる

向いている方

返済期間を短くしたい方
老後までに住宅ローンを完済したい方

② 返済額軽減型

返済期間は変えず、毎月の返済額を減らす方法です。

メリット

毎月の家計負担を軽減できる
家計にゆとりを持ちやすい

向いている方

子育てや教育費などで毎月の支出を抑えたい方
家計に余裕を持たせたい方

※利用できる方法は金融機関や商品によって異なります。

繰上返済のメリット

1．総返済額を抑えられる場合がある

元金が早く減ることで、その後の利息負担を軽減でき、総返済額を抑えられる場合があります。

2．住宅ローンを早く完済できる可能性がある

期間短縮型を利用すると、完済時期を早められる場合があります。

定年退職前の完済を目指す方にも選ばれています。

3．将来の家計負担を軽減できる

返済額軽減型を利用した場合は、毎月の返済負担を軽くできる場合があります。

ライフプランに応じた資金計画を立てやすくなります。

繰上返済のデメリット

1．手元資金が減る

繰上返済に資金を充てると、急な出費に備えるための預貯金が少なくなることがあります。

生活費や緊急時の資金を確保したうえで検討することが大切です。

2．教育費や老後資金とのバランスが重要

住宅ローンだけを優先してしまうと、

教育費
老後資金
車の買い替え
住宅の修繕費

などに影響することがあります。

家計全体を見ながら判断しましょう。

3．手数料や利用条件を確認する

住宅ローンによっては、繰上返済に条件や手数料が設定されている場合があります。

事前に金融機関へ確認することをおすすめします。

フラット35の繰上返済について

フラット35でも繰上返済は利用できます。

所定の条件を満たす繰上返済については、繰上返済手数料は無料です。

ただし、

最低返済額
手続方法
利用条件

などがありますので、事前に確認することが大切です。

秋田で住宅ローンを返済する方が考えたいこと

秋田県では、

冬期間の暖房費
自動車の維持費
教育費
固定資産税
将来の住宅リフォーム費用

など、住宅ローン以外にも長期的な支出があります。

繰上返済を行う際は、「利息を減らすこと」だけではなく、家計全体のバランスを考えることが重要です。

元銀行員としてお伝えしたいこと

住宅ローン相談では、

「貯金をすべて繰上返済に使った方がいいですか？」

というご質問をいただくことがあります。

私がおすすめしているのは、生活予備資金を十分に確保したうえで、無理のない範囲で繰上返済を検討することです。

住宅ローンは長期間の返済になります。

教育費や老後資金なども考慮しながら、総合的に資金計画を立てることが大切です。

よくある質問（FAQ）

Q. 繰上返済はいつ行うのがおすすめですか？

ご家庭の資金状況やライフプランによって異なります。生活資金を十分に確保したうえで検討しましょう。

Q. 繰上返済すると必ず得になりますか？

利息負担を軽減できる場合がありますが、手元資金が減ることとのバランスも考えることが大切です。

Q. フラット35でも繰上返済できますか？

はい。利用できます。

所定の条件を満たす繰上返済については、繰上返済手数料は無料です。

Q. 繰上返済には手数料がかかりますか？

住宅ローン商品によって異なります。フラット35では、所定の条件を満たす繰上返済は手数料無料です。

まとめ

繰上返済は、住宅ローンの元金を早く減らすことで、利息負担を軽減し、総返済額を抑えられる場合がある有効な方法です。

一方で、教育費や老後資金、生活予備資金とのバランスも重要になります。

住宅ローンだけを考えるのではなく、家計全体を見据えながら、無理のない返済計画を立てることが大切です。

秋田で住宅ローンについて相談したい方へ

「繰上返済をした方がよいのか迷っている」
「家計に合った返済計画を立てたい」
「フラット35について詳しく知りたい」

そんな方は、お気軽にご相談ください。

ライフプランや家計状況を踏まえ、お客様に合った返済計画をご提案いたします。

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この記事の執筆・監修

下村英也（わたしのマイホーム相談窓口）

住宅ローン審査シリーズ

第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

【住宅ローン基礎知識シリーズ⑤】秋田で住宅ローンを選ぶなら｜フラット35と民間住宅ローンの違いを徹底比較【2026年版】

秋田で住宅ローンを検討中の方へ。フラット35と民間住宅ローンは何が違うのでしょうか？

住宅ローンを検討するとき、多くの方が悩まれるのが、

「フラット35と銀行の住宅ローンは何が違うの？」
「どちらを選べば自分に合っているの？」
「金利が低い住宅ローンを選べば安心？」
「秋田でマイホームを購入するなら、どちらがおすすめ？」

という疑問です。

フラット35と民間住宅ローンには、それぞれ特徴があります。

どちらが優れているというものではなく、ご自身のライフプランや返済計画に合った住宅ローンを選ぶことが大切です。

この記事では、フラット35と民間住宅ローンの違いを比較しながら、それぞれの特徴をわかりやすく解説します。

フラット35とは？

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利型の住宅ローンです。

借入時に適用された金利が返済終了まで変わらないため、長期的な返済計画を立てやすいことが特徴です。

民間住宅ローンとは？

民間住宅ローンとは、銀行や信用金庫、信用組合などの金融機関が独自に提供している住宅ローンです。

変動金利型や固定期間選択型、全期間固定金利型など、さまざまな商品が用意されています。

金融機関によって金利やサービス内容が異なるため、比較しながら選ぶことが重要です。

フラット35と民間住宅ローンの比較

比較項目	フラット35	民間住宅ローン
金利	全期間固定金利	変動金利・固定期間選択型・全期間固定型など
金利変動	なし	商品によって異なる
保証料	不要	必要な場合がある
保証人	原則不要	商品によって異なる
事務手数料	必要	商品によって異なる
商品内容	全国共通の制度を基本とする	金融機関ごとに異なる

※商品内容や条件は取扱金融機関によって異なります。

フラット35のメリット

1．返済終了まで金利が変わらない

住宅ローンを長期間返済するうえで、返済額が変わらない安心感があります。

2．ライフプランを立てやすい

毎月の返済額が一定なので、

教育費
老後資金
車の買い替え
住宅の修繕費

なども計画的に準備しやすくなります。

3．保証料が不要

一般的な住宅ローンで必要となる保証料が不要です。

なお、お借入れにあたっては所定の事務手数料が必要となります。

4．保証人が不要

原則として保証人は必要ありません。

民間住宅ローンのメリット

1．変動金利を選択できる

借入当初の金利を抑えたい方は、変動金利を選択できる場合があります。

2．商品が豊富

金融機関によって、

金利タイプ
団体信用生命保険の内容
各種サービス

などに違いがあります。

ご自身に合った商品を比較・検討しやすいことも特徴です。

どちらが向いている？

フラット35が向いている方

毎月の返済額を一定にしたい
金利上昇リスクを抑えたい
長期的な返済計画を立てたい
固定金利を希望している

民間住宅ローンが向いている方

金利タイプを自由に選びたい
商品を比較しながら選びたい
ご自身に合ったサービス内容を重視したい

秋田で住宅ローンを選ぶ際のポイント

秋田県では住宅ローンだけでなく、

冬期間の暖房費
自動車の維持費
教育費
固定資産税
将来の住宅修繕費

なども家計に影響します。

住宅ローンは「金利が低いから選ぶ」のではなく、将来の生活設計まで考えて選ぶことが大切です。

元銀行員としてお伝えしたいこと

住宅ローン選びでは、「どの金融機関が一番良いか」という視点だけでは十分ではありません。

重要なのは、

ご家族のライフプラン
将来の収入見込み
教育費や老後資金
無理のない返済計画

を踏まえて、ご自身に合った住宅ローンを選ぶことです。

返済は長期間続くため、「借りられる金額」ではなく、「安心して返済を続けられる金額」を基準に考えることをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

Q. フラット35は銀行の住宅ローンではないのですか？

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する住宅ローンです。窓口は取扱金融機関となります。

Q. フラット35と銀行の住宅ローンでは、どちらがお得ですか？

一概にどちらがお得とは言えません。金利だけでなく、返済計画やライフプランに合わせて比較することが大切です。

Q. フラット35は保証料が必要ですか？

保証料は不要です。ただし、お借入れにあたっては所定の事務手数料が必要となります。

Q. 秋田でもフラット35は利用できますか？

はい。秋田県でも取扱金融機関を通じて利用できます。

まとめ

フラット35と民間住宅ローンには、それぞれ異なる特徴があります。

毎月の返済額を安定させたい方は、全期間固定金利のフラット35
金利タイプやサービス内容を比較しながら選びたい方は、民間住宅ローン

というように、ご自身のライフプランや家計状況に合わせて選ぶことが大切です。

住宅ローンは長期間にわたる契約だからこそ、焦らず比較・検討し、納得できる住宅ローンを選びましょう。

秋田で住宅ローンをご検討の方へ

「フラット35と民間住宅ローンの違いを詳しく知りたい」
「自分に合った住宅ローンを選びたい」
「無理のない返済計画について相談したい」

そんな方は、お気軽にご相談ください。

住宅ローンの仕組みや商品の違いをわかりやすくご説明し、お客様に合った住宅ローン選びをサポートいたします。

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この記事の執筆・監修

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銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅購入や住宅ローン相談に携わってきました。現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。

※本記事は、これまでの実務経験をもとに作成しています。住宅ローンの商品内容や制度は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関へご確認ください。

住宅ローン審査シリーズ

第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

【住宅ローン基礎知識シリーズ④】秋田で住宅ローンを検討するなら知っておきたい！フラット35とは？特徴・メリット・デメリットをわかりやすく解説【2026年版】

秋田で住宅ローンを検討中の方へ。フラット35とはどのような住宅ローンなのでしょうか？

住宅ローンを検討していると、「フラット35」という名前を耳にしたことがある方も多いのではないでしょうか。

しかし、

「フラット35って普通の住宅ローンと何が違うの？」
「固定金利だから安心なの？」
「自分にも利用できるの？」
「秋田でマイホームを購入するならフラット35は向いている？」

このような疑問をお持ちの方も少なくありません。

フラット35は、長期間安心して返済計画を立てたい方に選ばれている住宅ローンの一つです。

この記事では、フラット35の特徴やメリット・デメリット、どのような方に向いているのかをわかりやすく解説します。

フラット35とは？

フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供している全期間固定金利型の住宅ローンです。

借入時に適用された金利が返済終了まで変わらないため、毎月の返済計画を立てやすいことが大きな特徴です。

住宅ローンは20年、30年、35年と長期間返済することが一般的です。

そのため、将来の金利変動を気にせず、安心して返済を続けたい方に選ばれています。

フラット35の主な特徴

フラット35には、次のような特徴があります。

全期間固定金利
保証料が不要
保証人が不要
所定の条件を満たす繰上返済は手数料無料
全国の取扱金融機関で利用できる

※商品内容やご利用条件は、取扱金融機関によって異なる場合があります。

フラット35のメリット

1．返済終了まで金利が変わらない

フラット35最大のメリットは、借入時の金利が返済終了まで変わらないことです。

市場金利が上昇しても返済額が変わらないため、将来の資金計画を立てやすくなります。

2．家計管理がしやすい

毎月の返済額が一定なので、

教育費
自動車の買い替え
老後資金
住宅の修繕費

などを含めたライフプランを立てやすいことも魅力です。

3．保証料が不要

一般的な住宅ローンでは保証料が必要となる場合がありますが、フラット35では保証料は不要です。

また、保証人も必要ありません。

なお、保証料は不要ですが、お借入れにあたっては所定の事務手数料が必要となります。

4．繰上返済手数料が無料（所定の条件あり）

ご返済中に一定額をまとめて返済する「繰上返済」を利用すると、元金を早く減らすことができ、その後の利息負担を軽減し、総返済額を抑えられる場合があります。

なお、所定の条件を満たす繰上返済については、繰上返済手数料は無料です。

詳しい条件については、お気軽にご相談ください。

フラット35のデメリット

フラット35にも注意しておきたい点があります。

1．借入当初の金利が変動金利より高い場合がある

一般的に、変動金利と比較すると借入当初の金利が高く設定される場合があります。

そのため、毎月の返済額が高くなることがあります。

2．市場金利が下がっても適用金利は変わらない

固定金利のため、市場金利が下がった場合でも借入時の金利が継続します。

3．商品内容を比較することが大切

フラット35は取扱金融機関によって、

金利
事務手数料
サービス内容

などが異なる場合があります。

住宅ローンを選ぶ際は、商品内容を比較して検討することが大切です。

フラット35はこんな方におすすめ

フラット35は、次のような方に向いています。

毎月の返済額を一定にしたい方
金利上昇への不安を抑えたい方
長期的な返済計画を立てたい方
ライフプランを重視した住宅ローンを選びたい方
固定金利型の住宅ローンを希望している方

秋田で住宅ローンを選ぶ際のポイント

秋田県では、

冬期間の暖房費
自動車の維持費
教育費
固定資産税
将来の住宅修繕費

など、住宅ローン以外にも長期的な支出があります。

そのため、住宅ローンを選ぶ際には、金利だけでなく家計全体のバランスを考えた資金計画が大切です。

よくある質問（FAQ）

Q. フラット35は固定金利ですか？

はい。フラット35は全期間固定金利型の住宅ローンです。

Q. 保証料はかかりますか？

保証料は不要です。

なお、お借入れにあたっては所定の事務手数料が必要となります。

Q. 保証人は必要ですか？

原則として保証人は必要ありません。

Q. 繰上返済には手数料がかかりますか？

所定の条件を満たす繰上返済については、繰上返済手数料は無料です。

Q. フラット35は秋田でも利用できますか？

はい。秋田県でも取扱金融機関を通じて利用することができます。

まとめ

フラット35は、返済終了まで金利が変わらない全期間固定金利型の住宅ローンです。

保証料が不要で、保証人も不要という特徴があり、長期的な返済計画を立てやすい住宅ローンとして、多くの方に利用されています。

一方で、変動金利と比べて借入当初の金利が高くなる場合もあります。

住宅ローンを選ぶ際は、ご自身やご家族のライフプラン、家計状況を踏まえて比較・検討することが大切です。

秋田でフラット35をご検討の方へ

「フラット35が自分に合っているのかわからない」
「固定金利と変動金利で迷っている」
「無理のない返済計画を立てたい」

そんな方は、お気軽にご相談ください。

住宅ローンの特徴や返済計画について、わかりやすくご説明いたします。

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※本記事は、これまでの実務経験をもとに作成しています。住宅ローンの商品内容や制度は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関へご確認ください。

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第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

【住宅ローン基礎知識シリーズ③】秋田で住宅ローンを検討するなら固定金利と変動金利はどっちがいい？選び方をわかりやすく解説【2026年版】

秋田でマイホームを購入するなら、固定金利と変動金利はどちらを選ぶべき？

住宅ローンを検討する際、多くの方が悩むのが**「固定金利」と「変動金利」のどちらを選べばよいのか**ということです。

実際にご相談いただくお客様からも、

「固定金利の方が安心ですか？」
「変動金利の方がお得と聞きました。」
「フラット35と変動金利はどちらが自分に向いていますか？」
「秋田ではどちらを選ぶ人が多いのでしょうか？」

といったご質問をいただくことがあります。

しかし、住宅ローン選びには「これが正解」という答えはありません。

大切なのは、ご自身の家計やライフプランに合った住宅ローンを選ぶことです。

この記事では、固定金利と変動金利の違いや、それぞれの特徴、選び方のポイントについてわかりやすく解説します。

固定金利と変動金利の違い

住宅ローンの大きな違いは、金利が変わるかどうかです。

比較項目	固定金利	変動金利
金利	一定期間または全期間固定	市場金利などに応じて見直される場合がある
毎月の返済額	安定しやすい	将来変わる可能性がある
金利上昇の影響	受けにくい	受ける可能性がある
家計の管理	計画を立てやすい	金利動向を考慮する必要がある

※商品内容は金融機関によって異なります。

固定金利がおすすめな方

固定金利は、毎月の返済額を安定させたい方に向いています。

例えば、

家計を計画的に管理したい
将来の返済額を変えたくない
教育費や老後資金を計画的に準備したい
金利上昇への不安をできるだけ抑えたい

という方には、固定金利が選択肢の一つになります。

フラット35も全期間固定金利型の住宅ローンです。

変動金利がおすすめな方

変動金利は、借入当初の返済額を抑えたい方に向いている場合があります。

例えば、

毎月の返済額をできるだけ抑えたい
家計に余裕がある
金利動向を確認しながら返済計画を見直せる
将来的に繰上返済を予定している

という方は、変動金利も検討の対象になるでしょう。

秋田で住宅ローンを選ぶ際に考えたいポイント

秋田県で住宅を購入する場合は、住宅ローンだけではなく、毎月の生活費も考慮することが大切です。

例えば、

冬期間の暖房費
自動車を複数台所有するご家庭の維持費
お子様の教育費
固定資産税
将来の住宅修繕費

など、長期間にわたって必要となる支出があります。

そのため、「金利が低いから」という理由だけで住宅ローンを選ぶのではなく、家計全体のバランスを考えることが重要です。

固定金利と変動金利で迷ったら？

住宅ローンを選ぶ際には、次の4つのポイントを整理してみましょう。

① 毎月の返済額を重視するか

毎月の返済額をできるだけ抑えたい方は、変動金利が選択肢になる場合があります。

② 将来の安心感を重視するか

返済額が変わらない安心感を重視する方には、固定金利が向いています。

③ ライフプランはどうなっているか

今後、

お子様の進学
車の買い替え
老後資金

など、大きな支出が予定されている場合は、返済計画を立てやすい住宅ローンを選ぶことも大切です。

④ 家計全体で考える

住宅ローンだけではなく、

保険
教育費
車の維持費
日々の生活費

なども含めて、無理のない返済計画を立てましょう。

フラット35という選択肢

固定金利を検討されている方には、フラット35も選択肢の一つです。

フラット35は全期間固定金利型の住宅ローンであり、

借入時に返済計画を立てやすい
保証料が不要
保証人が不要
所定の条件を満たす繰上返済は手数料無料

などの特徴があります。

商品内容やご利用条件については、事前に確認することをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

Q. 固定金利と変動金利では、どちらが得ですか？

将来の金利動向やご家庭の状況によって異なるため、一概にどちらが有利とは言えません。

Q. 秋田では固定金利と変動金利のどちらを選ぶ方が多いですか？

住宅ローンの選択は、お客様のライフプランや返済計画によって異なります。

Q. 固定金利なら返済額は変わりませんか？

全期間固定金利型では、契約時の金利が返済終了まで適用されます。

※商品によって異なります。

Q. フラット35は固定金利ですか？

はい。フラット35は全期間固定金利型の住宅ローンです。

まとめ

固定金利と変動金利には、それぞれ特徴があります。

どちらが良いかではなく、

「ご自身のライフプランや家計に合っているか」

が住宅ローン選びでは最も重要です。

住宅ローンは長期間返済するものだからこそ、現在だけでなく将来も見据えた資金計画を立てることをおすすめします。

秋田で住宅ローンをご検討の方へ

「固定金利と変動金利の違いを詳しく知りたい」
「自分にはどちらが向いているのかわからない」
「フラット35について相談したい」

そんな方は、お気軽にご相談ください。

お客様一人ひとりのライフプランや家計状況に合わせて、住宅ローン選びをサポートいたします。

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この記事の執筆・監修

下村英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅購入や住宅ローン相談に携わってきました。現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。

※本記事は、これまでの実務経験をもとに作成しています。住宅ローンの商品内容や制度は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関へご確認ください。

住宅ローン審査シリーズ

第1回　住宅ローン審査で見られるポイントとは？

住宅ローン審査で確認される基本的な内容を解説しています。

【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

【住宅ローン基礎知識シリーズ②】秋田で住宅ローンを検討する方へ｜変動金利とは？メリット・デメリットと向いている人をわかりやすく解説【2026年版】

秋田で住宅ローンを検討している方へ。変動金利は本当にお得なのでしょうか？

住宅ローンを検討する際、「固定金利」と並んで多くの方が選択肢に挙げるのが変動金利です。

特に秋田県でマイホームの購入を検討されている方からは、

「変動金利は金利が低いと聞いたけれど大丈夫？」
「金利が上がると返済額も増えるの？」
「固定金利とどちらを選べばよいの？」

といったご相談を多くいただきます。

住宅ローンは20年、30年、35年と長期間返済することが一般的です。そのため、現在の金利だけで判断するのではなく、ご自身やご家族のライフプランに合った金利タイプを選ぶことが大切です。

この記事では、変動金利の仕組みやメリット・デメリット、どのような方に向いているのかをわかりやすく解説します。

変動金利とは？

変動金利とは、市場金利などの動向に応じて、適用金利が見直されることがある住宅ローンです。

一般的に、固定金利よりも借入当初の金利が低く設定されることが多く、毎月の返済額を抑えやすいという特徴があります。

ただし、将来的に金利が上昇した場合には、返済負担が増える可能性があります。

※金利や返済額の見直し方法は、金融機関や商品によって異なります。

変動金利のメリット

1．借入当初の金利が低いことが多い

変動金利は、固定金利と比べて借入当初の金利が低く設定されることが多くあります。

そのため、毎月の返済額を抑えられる場合があります。

2．市場金利が低い状況ではメリットを受けやすい

市場金利が低い状況が続けば、比較的低い金利で返済を続けられる可能性があります。

3．借入当初の返済負担を抑えたい方に向いている場合がある

住宅購入時には、

家具・家電の購入
引っ越し費用
外構工事

など、住宅ローン以外にもさまざまな費用が発生します。

借入当初の返済額を抑えられることは、家計にゆとりを持たせる一つの方法となります。

変動金利のデメリット

1．将来、金利が上昇する可能性がある

変動金利の最大の注意点は、金利が見直される可能性があることです。

市場金利の動向によっては、将来的に返済負担が増える場合があります。

2．返済計画が立てにくくなることがある

金利が変動する可能性があるため、長期的な返済計画では金利上昇のリスクも考慮する必要があります。

3．金利動向を気にする必要がある

変動金利を利用する場合は、市場金利の動向や住宅ローンの見直しについて、定期的に確認することが大切です。

変動金利はどのような方に向いている？

変動金利は、例えば次のような方に向いている場合があります。

借入当初の返済額を抑えたい方
家計にある程度余裕がある方
金利動向を確認しながら返済計画を見直せる方
将来的に繰上返済を予定している方

一方で、毎月の返済額を一定にしたい方や、金利上昇への不安が大きい方は、固定金利も比較しながら検討するとよいでしょう。

秋田で住宅ローンを選ぶ際に大切なこと

秋田県では、住宅価格だけでなく、

冬期間の暖房費
自動車の維持費
教育費
固定資産税
将来の修繕費

なども考慮した資金計画が重要になります。

金利が低いという理由だけで住宅ローンを選ぶのではなく、長期的な家計全体のバランスを考えることが大切です。

固定金利との違い

比較項目	変動金利	固定金利
借入当初の金利	比較的低いことが多い	比較的高いことが多い
金利	見直される場合がある	一定期間または全期間固定
毎月の返済額	将来変わる可能性がある	安定しやすい
家計管理	金利動向を確認する必要がある	計画を立てやすい

※商品によって内容は異なります。

よくある質問（FAQ）

Q. 変動金利なら必ず返済額が安くなりますか？

借入当初の返済額を抑えられる場合がありますが、将来の金利動向によって返済額が変わる可能性があります。

Q. 金利が上がったらすぐ返済額も増えますか？

住宅ローン商品によって金利や返済額の見直し方法は異なります。詳しくは金融機関へご確認ください。

Q. 秋田では固定金利と変動金利のどちらが多いですか？

住宅ローンの選び方は、お客様のライフプランや家計状況によって異なります。一概にどちらが良いとは言えません。

Q. フラット35は変動金利ですか？

いいえ。フラット35は全期間固定金利型の住宅ローンです。

まとめ

変動金利は、借入当初の金利が低く設定されることが多く、毎月の返済負担を抑えやすいというメリットがあります。

一方で、将来的に金利が見直される可能性があるため、長期的な資金計画を立てることが大切です。

秋田で住宅ローンを検討される方は、住宅価格だけではなく、生活費や教育費なども含めた家計全体を考えながら、ご自身に合った住宅ローンを選びましょう。

秋田で住宅ローンをご検討の方へ

「固定金利と変動金利のどちらが自分に合っているのかわからない」
「住宅ローンの返済計画について相談したい」
「フラット35について詳しく知りたい」

そんな方は、お気軽にご相談ください。

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下村英也（わたしのマイホーム相談窓口）

銀行員として14年間、住宅ローン業務を担当し、多くのお客様の住宅購入や住宅ローン相談に携わってきました。現在は秋田県全域で住宅ローン相談、フラット35、住宅購入時の資金計画、家計の見直しなど、マイホーム購入を総合的にサポートしています。

※本記事は、これまでの実務経験をもとに作成しています。住宅ローンの商品内容や制度は変更される場合がありますので、最新の情報は各金融機関へご確認ください。

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【住宅ローン審査シリーズ①】住宅ローン審査に通るためのコツ｜審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴を徹底解説【第2回】

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この記事でわかること

頭金は本当に必要なのでしょうか？

頭金とは？

頭金なしでも住宅ローンは組める？

頭金を入れるメリット

① 借入金額を抑えられる

② 総返済額を抑えられる場合がある

③ 家計にゆとりが生まれることもある

頭金を入れないメリット

① 手元に資金を残せる

② 早く住宅を購入できる

頭金はどのくらい用意すればいい？

秋田で住宅購入を考える際のポイント

元銀行員としてお伝えしたいこと

よくある質問（FAQ）

Q. 頭金がなくても住宅ローンは借りられますか？

Q. 頭金はいくら用意すれば安心ですか？

Q. 頭金を多く入れると審査に有利ですか？

Q. 頭金と諸費用は別ですか？

まとめ

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第1回 住宅ローン審査で見られるポイントとは？

この記事でわかること

住宅ローンの事務手数料とは？

住宅ローンの事務手数料とは？

事務手数料はいつ支払うの？

事務手数料には「定額型」と「定率型」がある

定額型

定率型

保証料との違い

フラット35の事務手数料

金利だけで住宅ローンを比較してはいけない理由

秋田で住宅ローンを選ぶ際のポイント

元銀行員としてお伝えしたいこと

よくある質問（FAQ）

Q. 住宅ローンの事務手数料は必ず必要ですか？

Q. 保証料と事務手数料はどちらも必要ですか？

Q. フラット35では保証料は必要ですか？

Q. 金利だけで住宅ローンを比較しても大丈夫ですか？

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第1回 住宅ローン審査で見られるポイントとは？

「保証料」と「事務手数料」は何が違うのでしょうか？

保証料とは？

事務手数料とは？

保証料と事務手数料の違い

フラット35の保証料と事務手数料

保証料が不要なら必ずお得？

秋田で住宅ローンを比較するポイント

元銀行員としてお伝えしたいこと

よくある質問（FAQ）

Q. 保証料は必ず必要ですか？

Q. フラット35は保証料が必要ですか？

Q. 保証人は必要ですか？

Q. 保証料と事務手数料はどちらも必要ですか？

まとめ

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