「銀行で4,000万円まで借りられると言われました。」
「住宅ローンの事前審査に通ったので、このくらいの家なら買えますよね？」
住宅購入をご相談いただく中で、このようなお話をよくお聞きします。
しかし、元銀行員としてお伝えしたいことがあります。
住宅ローンは『借りられる金額』ではなく、『返せる金額』で考えることが何より大切です。
住宅ローンは20年、30年、あるいは35年という長い期間にわたって返済していくものです。購入した後も、家族との生活を楽しみながら、無理なく返済を続けられることが理想です。
この記事では、住宅ローンで後悔しないために知っておきたい「借りられる金額」と「返せる金額」の違いについて解説します。
「借りられる金額」とは？
住宅ローンの事前審査では、金融機関が年収や勤務先、勤続年数、他の借入状況などをもとに、「このくらいまでなら融資できる可能性があります」という借入可能額を判断します。
例えば、
- 年収450万円で3,500万円借りられる
- 年収500万円で4,000万円借りられる
という結果になることがあります。
しかし、この金額は**「無理なく返済できる金額」ではありません。**
あくまで金融機関の審査上の目安であり、各家庭の生活費や将来の支出までは考慮されていない場合があります。
「返せる金額」とは？
返せる金額とは、
住宅ローンを返済しながらも、家族が安心して生活し、将来のための貯蓄も続けられる金額
です。
例えば、毎月の返済額だけを見て家を購入すると、その後に次のような支出が増えることがあります。
- 子どもの教育費
- 車の買い替え
- 固定資産税
- 火災保険・地震保険
- 住宅のメンテナンス費用
- 家電の買い替え
- 旅行やレジャー
- 老後資金の準備
これらも考慮したうえで、「無理なく返済できる金額」を決めることが重要です。
元銀行員が見てきた「住宅ローンで後悔する人」の共通点
銀行勤務時代、多くの住宅ローン相談を担当しました。
その中で、購入後に家計が苦しくなってしまう方には共通点がありました。
① 借りられる上限まで借りてしまった
「借りられるなら大丈夫だろう」と考え、希望より高額な住宅を購入してしまうケースです。
毎月の返済はできても、教育費や車の維持費が重なると家計に余裕がなくなってしまいます。
② ボーナス払いを前提にしていた
ボーナスは会社の業績や景気の影響を受けることがあります。
そのため、ボーナス払いに大きく依存した返済計画は注意が必要です。
毎月の収入だけで無理なく返済できる計画を立てることが安心につながります。
③ 住宅購入後の費用を考えていなかった
住宅を購入すると、
- 固定資産税
- 修繕費
- 外構や庭の維持費
- エアコンや給湯器など設備の交換
など、家賃にはなかった支出も発生します。
④ 将来のライフプランを考えていなかった
住宅ローンは長期間にわたる返済です。
その間には、
- 出産
- 子どもの進学
- 車の買い替え
- 転職
- 親の介護
など、生活環境が変わることもあります。
こうした将来の支出も見据えて計画を立てることが大切です。
秋田だからこそ「無理をしない住宅購入」ができる
秋田市では、首都圏と比べると比較的手頃な価格帯で新築分譲住宅や中古住宅を購入できるケースがあります。
そのため、
「予算を少し抑えて、その分を教育費や老後資金に回す」
という選択もしやすい地域です。
住宅は大きな買い物ですが、購入後の生活を豊かにすることが本来の目的です。
住宅ローンは「毎月いくら返済できるか」から逆算しましょう
住宅購入では、
「3,500万円借りられるから3,500万円の家を探そう」
ではなく、
「毎月7万円なら安心して返済できる」
という視点で考えることが重要です。
そこから、
- 頭金
- 諸費用
- 金利
- 返済期間
などを踏まえて、購入できる価格帯を決めていくのがおすすめです。
資金計画は住宅会社へ行く前に考えることがおすすめ
住宅展示場やモデルハウスへ行くと、夢が広がる一方で、高額な住宅に魅力を感じてしまうこともあります。
だからこそ、
家を見る前に、お金の計画を立てること
が失敗しないマイホーム購入への第一歩です。
第三者の立場で資金計画を整理しておけば、住宅会社の提案も冷静に比較できます。
秋田で住宅ローンや資金計画のご相談なら
わたしのマイホーム相談窓口 では、
- 無理のない資金計画
- 住宅ローンの事前審査
- 新築分譲住宅と中古住宅の比較
- 家計に合わせた返済シミュレーション
など、住宅購入前のご相談を無料で承っています。
私は元銀行員として住宅ローンに携わり、現在は不動産業と行政書士業の両方に携わっています。
その経験を活かし、「家を売るため」ではなく、お客様が安心して暮らせる資金計画をご提案しています。
まとめ
住宅ローンは、
「借りられる金額」と「返せる金額」は違う
ということを忘れてはいけません。
マイホームは購入することがゴールではなく、その後も家族が笑顔で暮らし続けることが本当のゴールです。
だからこそ、
- 借りられる上限ではなく、無理なく返せる金額で考える
- 将来の教育費や車の買い替えも見据える
- 購入前に資金計画をしっかり立てる
この3つを意識することで、住宅ローンで後悔する可能性を大きく減らすことができます。
秋田でマイホームをご検討中の方へ
「自分たちはいくらまでなら安心して返済できるの？」
「住宅ローンはどの銀行を選べばいい？」
「新築と中古、どちらが予算に合う？」
そんな疑問をお持ちの方は、ぜひ一度ご相談ください。
「家を買う前の相談」が、後悔しないマイホーム購入への第一歩です。