住宅価格の上昇や物価高の影響から、住宅ローンを40年で組む人が増えています。
「返済期間を伸ばすのは不安…」
「老後まで住宅ローンが続くのでは？」
このような心配を抱く一方で、40年ローンは家計を安定させる有効な選択肢でもあります。
この記事では、住宅ローンの返済期間を40年にするメリット・デメリット、35年ローンとの比較、どんな人に向いているのかを解説します。
■ 住宅ローン「40年ローン」とは？
一般的な住宅ローンは返済期間35年が主流ですが、金融機関によっては返済期間を 40年まで延長 できます。
▼ 多くの銀行での条件
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完済時の年齢が80〜85歳以下
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40年ローンに対応している商品を選ぶ
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勤務状況・信用情報などの審査に通過すること
40年ローンは、特に20〜30代の若い世帯を中心に利用が増えています。
■ 住宅ローンを40年にするメリット
① 月々の返済額が大幅に下がる
返済期間を延ばすと、月々の返済額が確実に下がります。
例：3,000万円・金利1%の場合
| 返済期間 | 月々の返済額 |
|---|---|
| 35年ローン | 約84,685円 |
| 40年ローン | 約72,405円 |
→ 毎月約12,000円も負担が軽くなる！
子育て世帯、共働き、将来の教育費を考えたい家庭にとって、月々の負担を減らせるのは非常に大きなメリットです。
② 資金に余裕を持ちながら暮らせる
月々の返済に余裕ができると、
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教育費
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車の買い替え
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貯金
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投資
などに資金を回しやすくなります。
ローンに生活が圧迫されにくくなるのは40年ローンの強みです。
③ 若くして購入する人に向いている
20代～30代前半に住宅を購入する場合、40年ローンでも完済が現実的。
そのため、「早めにマイホームを手に入れたい」という人にとっては大きなメリットです。
■ 40年住宅ローンのデメリット
① 支払い総額が増える
返済期間が長くなるため、トータルの利息負担は確実に増えます。
▼ 3,000万円・金利1%の場合
| 返済期間 | 総返済額 |
|---|---|
| 35年 | 約3,558万円 |
| 40年 | 約3,646万円 |
→ 約90万円の差
長期間で見ると負担増になる点は理解しておく必要があります。
② 老後まで返済が続く可能性
40年ローンの場合、完済が60〜70代になる人も多いです。
✔ 定年後の収入減
✔ 年金生活での返済の重さ
を考えると、繰上げ返済や資金計画が大事になります。
③ 売却時に残債が多く残るリスク
ローン残高の減り方が遅いため、
「売却したいのにローンがまだ多く残っている」
というケースも発生します。
転勤・住み替えの可能性がある人は要注意。
■ どんな人に40年ローンがおすすめ？
✔ 20〜30代で早めにマイホームを買いたい人
返済期間が長くても、完済時年齢が現実的。
✔ 毎月の返済負担を減らして家計を安定させたい人
教育費・生活費が増える世帯に向いている。
✔ 将来の収入アップを見込める職業の人
若手会社員、公務員などキャリアが伸びる人は問題なし。
✔ 無理のない返済を最優先する人
住宅ローンの一番のリスクは「返済不能」。
無理のない返済は最も大事です。
■ 35年ローンと40年ローンどっちがいい？
月々の返済を軽くしたい → 40年ローン
総返済額を抑えたい → 35年ローン
ただし、40年ローンでも
途中で繰上げ返済すれば、実質35年以下に短縮できます。
「最初は40年 → 余裕ができたら繰上げ返済」
この方法が最も現実的で失敗しにくい選択です。
■ 40年ローンは上手に使えば強力な味方になる
✔ 月々の返済を下げて家計が安定
✔ 若い世帯に向いている
✔ 将来の繰上げ返済で総支払額も調整できる
40年ローンは「損」というイメージを持つ人もいますが、ライフプランに合わせて活用すれば賢い選択肢になります。