はじめに
マイホーム購入を検討するとき、「頭金」と「毎月の返済額」は気にしていても、
意外と見落としがちなのが 住宅ローンの諸費用 です。
実は、住宅ローンを組むときにはさまざまな費用がかかり、
総額で数十万円～100万円前後になることもあります。
この記事では、住宅ローンの諸費用の内容・相場・注意点を
不動産専門の視点でわかりやすく解説します。
1. 住宅ローンの諸費用とは？
住宅ローンの諸費用とは、
金融機関にローンを申し込む際に必要となる手数料・保険料・登記費用などの総称です。
ローンを借りるときだけでなく、
完済や繰り上げ返済の際にもかかる場合があります。
✅ 一般的な目安は 借入金額の2〜5％程度。
例：3,000万円の住宅ローンなら60万〜150万円ほど。
2. 諸費用の主な内訳
それでは、実際にどのような費用があるのかを詳しく見ていきましょう。
① 融資事務手数料
金融機関がローン手続きを行う際にかかる費用です。
-
定額型：3万〜5万円ほど
-
定率型：借入金額の2.2％など（ネット銀行に多い）
※「定率型」は初期費用が高めですが、金利が低く設定されているケースもあります。
総支払額で比較することが大切です。
② 保証料
保証会社に支払う費用で、借主が返済できなくなった場合に備えるものです。
-
一括前払い型：借入額の2％程度
-
金利上乗せ型：保証料なし（代わりに金利を＋0.2％など）
最近は「保証料なし・金利上乗せ型」の銀行も増えています。
自分に合ったタイプを選びましょう。
③ 住宅ローン契約書の印紙税
ローン契約書に貼る収入印紙の税金です。
| 契約金額 | 印紙税額 |
|---|---|
| 1,000万円超〜5,000万円以下 | 2万円 |
| 5,000万円超〜1億円以下 | 6万円 |
印紙税は減税措置がある場合もあるため、契約時に必ず確認を。
④ 団体信用生命保険（団信）関連費用
住宅ローン契約者が亡くなった場合、残りのローンが免除される保険です。
多くの金融機関では金利に含まれる形ですが、
がん団信・三大疾病団信などに加入する場合は上乗せ金利が発生します。
⑤ 登記費用（司法書士報酬を含む）
ローンを借りる際には、
-
所有権移転登記
-
抵当権設定登記
が必要です。
これに伴い、登録免許税や司法書士報酬がかかります。
おおよそ10万〜20万円前後が目安です。
⑥ 火災保険・地震保険
住宅ローンの条件として火災保険の加入が必須です。
保険料は建物の構造や補償内容によって異なりますが、
5年一括で 30万円前後 が一般的です。
3. 諸費用を節約する方法
💡 1. 複数の金融機関を比較する
銀行によって「事務手数料」「保証料」「金利上乗せ」が異なります。
金利だけでなく、**総支払額（諸費用＋利息）**で比較しましょう。
💡 2. ネット銀行を活用する
ネット銀行は店舗コストが低いため、
保証料・事務手数料が安く設定されていることがあります。
💡 3. 不要なオプション保険に注意
団信や火災保険で、補償が重複していないか確認を。
安心だからといって加入しすぎると、初期費用が膨らみます。
4. 諸費用の支払いタイミング
多くの場合、住宅ローンの諸費用は
契約時または決済時に現金で支払う必要があります。
「ローンに組み込めない」ケースもあるため、
あらかじめ自己資金として準備しておきましょう。
5. 秋田で住宅ローンを組む際のアドバイス
秋田では地方銀行やJAバンクなど、地域密着型の金融機関が充実しています。
金利だけでなく、「事務手数料」「保証料」「団信の内容」などを比較すると、
同じ借入額でも総支払額に差が出ることがあります。
まとめ｜住宅ローンの諸費用は「見えないコスト」
| 費用項目 | おおよその金額 | ポイント |
|---|---|---|
| 事務手数料 | 3万〜66万円 | 銀行によって方式が違う |
| 保証料 | 借入額の2％前後 | 金利上乗せ型もある |
| 印紙税 | 2万〜6万円 | 契約書ごとに必要 |
| 登記費用 | 10万〜20万円 | 司法書士への依頼が一般的 |
| 火災保険 | 30万円 | 補償内容を比較 |
🏡 わたしのマイホーム相談窓口（秋田）では、
住宅ローンの選び方や諸費用の見積もりなどを無料で個別相談できます。
契約前にぜひ一度ご相談ください。